Nico_bb

从业以来线上线下服务了N多客户，隔着网络能让你们建立起对Nico的信任不是一般的感谢，每一个日日夜夜，每一句答疑，每一条微信语音，都是我的用心服务，那么多的公司那么多的产品，那么多的家庭，各有不同，又冥冥中有相似，谁说网络无真情？谁说网络无真爱？字里行间就能知道我是怎样的一个人，虽然没有闭月羞花之容貌，但也算是落落大方的知性女子一枚吧,借此宝地和各位美妈们分享，深度解剖大陆保险和香港保险的异同。是希望能帮到更多有需要的美妈们。GZMW卧虎藏龙，Nico希望能够给到顾客更多的选择，每一个顾客找到我都相信是缘分。

为何要开这个帖子？不是Nico有多大的能耐，也不敢妄想能扭转国人觉得保险是骗人的观点，只是想将一直以来的从业经验与大伙分享，权当普及吧。

女人的天性决定了她更能够全面兼顾理财的方方面面。比如日常生活费用的安排，养老备用金、意外事件备用费、孩子教育经费的合理分配等。此帖是第二次整理，希望和大家一起，积极探讨，共同学习，目的-——更好提升自己的同时，分散风险，为家庭积攒财富。

此帖就香港保险理赔难不难？买了香港保险在国内哪些医院就诊可以理赔？买了香港保险如何理赔等问题详解——

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Nico_bb

此帖定位为普及贴，欢迎同行补充相关资料，哈~~~共同学习

我写这个帖子，也希望大家看完之后对自己已经购买的产品整理，权当梳理一下吧。

很多妈妈都会困惑，面对一大堆经纪人的推销、不同公司的产品，该如何选择合适的保险产品?

像很多年轻妈妈和我说的，Nico，你写的太专业，我们看不懂，但写的太通俗又怕同行拍砖，纠结啊！不过，既然迈出了第一步，就坚持吧，这也是我的一贯作风，希望各位能够给路过的亲一些帮助。送花的不胜感激，面包、砖头Nico也接着，O(∩_∩)O哈哈~

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Nico_bb

~~~~~~~~为了方便大家，特设电梯直达哦~~~~~~~~~~

新鲜出炉——分享寿险

【致力打造又一个精华帖】
——香港寿险产品介绍及对比（教育金、养老金储备专贴）——

第一部分：香港保险常见疑问解答

1、保险是什么？

2、买保险别贪。

3、买保险别懒。

4、买保险要理清需求。

5、买保险要和经济人沟通什么？

6、要买足额。

7、保额该如何计算呢？

8、2014年香港保险业是市场数据。

9、保险是必须买的吗？

10、为什么要舍近求远去香港买份保险呢？

11、香港保险与大陆保险各有什么优势？

12、HK保单的风险是什么？

13、除了汇率，还有什么顾虑

14、保险不会改变生活，但是可以让生活不发生改变。

15、保险应该怎样买呢？

16、买保险的几点基本原则

17、内地客人来港购买保险，需要携带什么？

18、买香港保险是否一定要进行体检？

19、香港保险交保费需要换美元和港币吗？怎么缴费？

20、香港保险理赔会不会很麻烦？确诊就能赔付吗？怎提款呢？

21、HK保险为何就是比内地保险便宜？

22、深度讲解国人投保的误区

23、为家庭顶梁柱投保是关键

24、探讨理赔难易问题

25、大陆恶性肿瘤PK香港癌症定义

26、香港AIA的进泰安心保PK太*的福禄满堂

27、跨境理财，手把手教你如何在香港银行开户

28、香港保险理赔和缴费问题

29、关于中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

30、重大疾病险和住院医疗险的区别?  

31、国内与香港【不可异议条款】区别

32、香港保险的“不可异议条款”是什么意思？

33、关于供款年限，是越长越好还是越短越好？

34、香港保险公司对于内地指定医院是哪些？

35、身体有点小毛病还能投保吗？

36、病历这样写，理赔很容易！

37、关于理赔，资深保险公司理赔员再支招！

38、香港保险公司规范签单流程

39、香港保险公司友邦进泰安心宝VS大陆友邦全佑倍至

40、全佑倍至和进泰安心保的区别

41、三大在售的重大疾病险有哪些？

42、该如何选择重疾类产品？

第二部分：产品介绍

43、香港保险公司友邦进泰安心保 ——详细介绍

44、香港保险公司友邦进泰安心保 ——举例

45、香港保险公司友邦多重进泰安心保 ——详细介绍

46、香港保险公司友邦多重进泰安心保 ——举例

47、香港保险公司友邦泰然安心保 2——详细介绍

48、香港保险公司友邦泰然安心保2——举例

49、什么是重大疾病、早期、多重、追溯、如实申报？

50、香港友邦的进泰安心保VS中国人shou康宁终身重疾险  

51、香港友邦进泰安心保vs平X平安福   

52、香港友邦进泰安心保VS中国太平福禄满堂之——保费对比！

53、香港友邦进泰安心保VS中国太平福禄满堂之——保障范围对比！

54、香港友邦进泰安心保VS中国太平福禄满堂之——理赔难易对比！

55、香港友邦进泰安心保PK中X关爱一生  

56、进泰和多重进泰的区别   

57、香港英国保诚——公司简介   

58、英国保诚在售产品——储蓄寿险计划  

59、香港保险公司保诚危疾终身保 ——详细介绍

60、香港保险公司保诚危疾终身保 ——举例附点评  

61、香港保险公司保诚危疾终身加倍保 ——详细介绍  

62、香港保险公司保诚危疾终身加倍保 ——举例   

63、香港保险公司法国安盛——公司简介  

65、香港保险公司安盛康采——详细介绍  

66、香港保险公司安盛康诺——产品介绍  

67、香港保险理赔索赔就是简单！——身故索偿

68、香港保险理赔索赔就是简单！——住院理赔

69、香港保险理赔索赔就是简单！——危疾保障计划理赔  

70、香港保险理赔索赔就是简单！——意外理赔  

71、香港保险理赔索赔就是简单！——保单期满

72、香港保险安盛重疾保障计划概述——康齐

73、新品康齐与保诚的加倍保和多重进泰的对比

74、香港保险AN盛——挚保宝

75、深受香港市民欢迎的全球基金定投105计划  

76、通过购买保险的方式来规避遗产税

香港保险教育金、养老金介绍

77、不加豁免的教育金就是耍流氓

78、香港保诚——隽升

79、香港保险公司保诚之——隽生举例  

80、关于【隽升】的几点提示   

81、香港保险保诚隽生——实际举例  

82、香港保险隽生PK中国X寿松鹤延年、信诚  

83、找第三方经纪人买保险还是找保险公司代理人购买保险好  

84、香港保险保诚隽生——产品概述

85、香港保险保诚隽生——产品特点

86、香港保险保诚隽生——缴费期限、提取情况详细解释

87、香港保险保诚隽生——趸交、5年缴、10年缴收益对比

88、香港保险——白血病可以理赔吗？

89、香港保险——慢性淋巴性白血病可以理赔吗？

90、香港保险防癌险——AIA的「癌症全方位明珠保障」

91、香港保险——癌症全方位明珠保障的产品特点

92、香港保险公司友邦——癌症全方位明珠（升级）保障之保障范围  

93、香港保险公司友邦——癌症全方位明珠（升级）保障之费率表

94、香港保险公司友邦——癌症全方位明珠（升级）保障之理赔所需

香港保险疾病篇

95、高端人士选择到香港做健检有哪些项目   

96、香港保险——女性常见的问题投保差异

97、香港保险——身体出现了哪些疾病需要申报，申报的结果有哪几种？

98、香港保险——什么人需要体检呢？

99、香港保险——不是有了病才被拒保

100、香港保险——保额越高体检越严  

101、香港保险——乙肝会加费或拒保吗？

102、香港保险——太瘦太胖也会加费？

103、香港保险——血脂高的危害

104、告诉你哪些疾病需要申报？

105、关于疾病预防和检测，福利篇

106、被拒保了！今年第三宗。

107、核保一些什么项目呢？哪些需要做体检？

108、香港保险——亚洲至尊医疗计划

109、香港保险——亚洲至尊医疗计划产品介绍  

110、香港保险——亚洲至尊医疗计划与至尊明珠的区别

112、香港保险——亚洲至尊医疗计划费率表

113、2015年世界500强保险公司排名榜

114、香港保险——宏利人寿的乐享人生产品介绍  

115、香港保险——宏利人寿的乐享人生保障范围   

116、不同公司的核保要求也不同哦   

117、香港常去的几个体检中心地址

118、香港体检中心可预约打HPV的地址

119、香港保险公司预约认证的时间表

120、香港保险——宏利自在危疾保详细介绍

121、香港保险——宏利自在危疾保保障范围介绍

香港保险——寿险篇

122、香港保险——保诚的理想人生产品介绍

123、香港保险——保诚的理想人生举例  

124、香港保险——保诚的美好人生产品介绍  

125、香港保险——保诚的美好人生举例

126、香港保险——保诚的守护一生产品介绍   

全图解

127、英国保诚保险是怎样的一所公司

128、英国保诚的红利那么高，能达成嚒？

129、告诉你为什么保诚的红利这么高  

130、以后如何领钱？

131、香港保险——AIA的裕满人生产品介绍

132、几款终身寿的区别

133、香港保单可以做大额保单免检

134、香港对客户的隐私有保障吗？

135、香港保险——AIA的智升产品介绍  

137、AIA的智升与简爱延续的区别

138、新品——大都会耀光产品介绍  

139、香港保险——大都会耀光举例

140、香港保险——大都会耀光推广活动

141、赴港购买港险的流程  

142、投保需要带的证件

143、定寿和终身寿的区别

144、买定寿需要携带的资料

145、香港保险——忠利至尊之选举例  

146、忠利保险公司介绍

147、忠利保险公司的历史

148、忠利保险公司——红宝石重大疾病险

149、忠利保险公司——红宝石重大疾病险产品介绍

150、忠利保险公司——红宝石重大疾病险保障范围   

151、忠利保险公司——红宝石重大疾病险之优点

153、宏利公司公司--乐康无忧危疾保

154、宏利公司公司--乐康无忧危疾保产品特色

155、宏利公司公司--乐康无忧危疾保保障范围

156、宏利保险公司乐康无忧危疾保 赔偿额度

157、香港保险AIA的储蓄理财——充裕未来  

158、香港保险AIA的储蓄理财——充裕未来产品特点

159、看《滚蛋吧，肿瘤君》电影有感，如何健康生活

160、保诚进宝储蓄计划实例收益

161、保诚理想人生终身寿计划实例收益

162、保诚储蓄计划实例收益

163、还有国内产品哟，都有很高性价比的哟！

164、平安福PK保诚危疾终身保——保费对比

165、国内平安福PK保诚危疾终身保——保额对比

166、国内平安福PK保诚危疾终身保——保障范围对比

167、保诚危疾终身保的----额外保障优势

168、大都会——简选易产品介绍

169、顾客投保案例

170、什么是分红？

171、什么是资产保障，资产转移？

——高端医疗篇——

172、如何在重大疾病险和高端医疗险之间选择呢？  

173、香港市场上比较好的高端医疗保险推荐

174、高端医疗保险的“高端点”

175、AN盛 寰宇特选2医疗计划——详细介绍

176、安盛的寰宇产品的特点是什么？

177、投保AIA的充裕未来 实例

178、中高端医疗，高在哪里呢？

179、医疗险--安盛的寰宇 特点

180、安盛的寰宇2的保费如何计算

181、香港高端医疗的保障范围

182、香港高端医疗产品详细对比、

183、如何在香港开户？

184、在香港开银行账户，有必要吗？

185、哪些银行可以开香港账户？开户手续如何？

186、开香港账号难吗？需要什么证件或资料呢？

187、开香港账户有什么用？

188、内地来香港怎么开户呀？需要哪些文件？多久能领到卡呀？

189、香港银行开户一般需要携带哪几样材料

190、
2015年香港哪家公司业务最好？

191、买香港保险的流程，需要带什么证件？

192、买香港保险如何签约？签单流程是怎样的？

193、香港保险如何支付保费，买香港保险怎样缴费？怎样续费？

194、买香港保险如何享受售后和理赔？

195、香港保险的理赔金额如何提取呢？

196、香港保险索偿投诉局的最新赔偿限额

197、周末可以买香港保险吗？香港保险公司周末上班吗？

198、女性，如何为自己选择合适的保险？

199、30岁女性如何选保险

200、40岁女性如何选保险

201、50岁女人如何选保险？

202、保险缴费长短的选择

203、保障型选长时间的缴费方式

204、理财险缩短缴费期限

205、
2015年新造保单保费316亿元，增长24.2%

206、香港富卫人寿保险公司是一家怎样的公司？

207、香港保险——富卫人寿好安守产品介绍

208、香港保险——富卫人寿好安守的卖点

209、好安守和其他重疾对比——优劣势

210、香港保险——富卫好安守保障范围

211、香港保险——富卫好安守周全计划保障范围

212、香港保险——富卫好安守周全保障附约之保障范围

213、香港保险——富卫好安守多重保障附加契约

214、香港保险——富卫好安守和泰然安心保比较

215、香港保险——富卫好安守和进泰安心保比较

四月新品上市，新鲜滚热辣！！！

进泰安心保2——介绍

加裕倍安保——详细介绍

加裕倍安保（加强版）——详细介绍

和各位一起分享进泰安心保2、加裕倍安保、加裕倍安保（加强版）的对比及优胜之处

Nico_bb

1、保险是什么？

这要从90年代说起，保险在中国市场落地生根时，很多师奶大婶加入了这个灵活安排上班时间的大军中来，门槛低，没有经过系统的培训就拉着亲戚朋友开单了，正因为如此，很多客户都买了很多无用的险种，需要理赔的时候被告知：保死不保生！于是，大家对保险人的印象开始差，觉得保险就是骗人的，还是骗身边人的。

其实保险涉及方方面面，不单要具备理财师（产品配置）、会计师（产品对比）、家庭医生（疾病定义及对比）、律师（条文解读）等的能力。还要具备优质的服务态度（客服人员），当我毕业到如今成为了几百个家庭的保险经纪人，是他们促使我在这条路上不停的学习、更新，当成功为客户理赔的时候，倍感自豪。其实想对那些认为保险的骗人的的人说，只是他们没有找到专业的**人。曾经有个客户告诉我，在一个**人那买了好几份保险，年缴2W多，有次普通的意外，竟然一分钱都没得赔。皆因**人没有很好的设计，买的都是年金险，没有意外，没有住院。所以，保险一定要全面，做足保额，合理的保费，全家都有。

2、别贪。

指望买份保险大发其财可能性不大，无论国内国外，保险资产管理的收益水平不会特别高，因为安全和稳健相对高收益对他们更重要。所以如果销售人员告诉你会如何大赚马上让他扫地出门吧；保险就是保障，不仅仅是存款，更不是投资。“赚”只有在患重疾、残疾或身故的时候才赚到了。如：第一年存了5000元，第二年出事，拿到保额50万，这就是保险。（有谁知道自己什么时候S的嚒？不知道！只有在保障做足了，想怎么S怎么S吧，注：香港的寿险，一年后自杀都有的赔了）买保险，就不要想着赚！

买彩票赚了，是因为中奖了；买保险赚了，是因为……你懂的

如果你拍着胸脯说：我一定能平平安安健健康康走完一辈子，那买保险也肯定不会亏！

Nico_bb

3、别懒。

合同条款一定自己看，不明白的就问，理解不了就别买，自己钱包自己手握着，自己的手自己脑袋控制。谁的承诺都不如保险合同的白纸黑字靠谱。很多人说买保险后后悔了的，都是耳根子太软经不住劝的。没有和你分析保单条款的，天天追着你喝茶请吃饭的，你就看着办吧，嘿嘿……

Nico_bb

4、理清需求。

无论是产品还是保额，都应由自身需求决定，所以靠谱的经纪人会先了解你的身体状况，财产状况，家庭情况，负债情况等等，然后做相应的推荐，保险产品没有最好的，只有最适合的。这些场景并不陌生：一个早上，你前往与朋友喝茶，无奈受不住朋带来的保险**人的软磨硬泡，碍于情面最后购买了几份保险。然而，你不知道这些跟你所拥有的医保社保有什么区别。看上去，你的保障叠加了，可你真的需要这些吗?

每个人、每个家庭的需求与动机不同，产品配置当然也就不会相同，所以，你一来就问我，发个计划书给我看看！对不起，我不知道发什么计划书给你。香港有150多家保险公司，产品更是N多，在没有对您家庭情况全面了解的前提下就和你说计划书的，你找他去吧。SO，沟通很重要“世界上没有一双最好的鞋，一双最合自己脚的鞋子才最好“。

Nico_bb

5、买保险要和经纪人沟通什么？

①家庭年收入：年收入10%-15%做基本保障，高于20%会让家庭有负担！当然教育金、养老金不包括在内。后者属于并不限于储蓄。

②家庭支柱：基本保障必须先把家庭支柱的保障做足，（别和我说不知道谁是家庭支柱，不是管钱的那个，是**的那位）防止家庭支柱出现重大变故时导致整个家庭生活受影响。（当然可以改嫁，哈哈）由俭入奢易，由奢入俭难啊！相信很多人很容易接受穷变成富，由富再变成穷很难。

③家庭成员的出生年月：方便出计划时计算保费及搭配产品。

④家庭成员已有保障：如公费治疗、社保、已有商业保险等。

⑤家庭欠款及未来家庭生活所需费用：房贷、车贷及年限；赡养父母、抚养儿女所需费用。

A:房贷、车贷及年限----设计产品时，保额要大于贷款额，而定寿的年限要大于贷款年限。

B:赡养父母，大概需要赡养多少年----保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。（不然改嫁了还要养1、2、3、4、5、6位老人，晕~~~~~）

C:抚养小孩，大概需要多少年------保额>小孩从现在到22岁大学毕业，所需要的生活费和教育费总额。

定寿的年限也要大于小孩成长的年限。（假如后爹愿意一力承担的另当别论）

以上设计都为了一个目的——万一不幸，家庭支柱遇难，保险的赔偿金可以用来养欠款、养父母，养娃娃。不至于因为家庭支柱的问题，导致整个家庭陷入困境。

⑥自己对生活的预期：比如是否需要通过保险，来为自己准备养老金；或者，是希望通过教育险来为孩子准备教育金，还是通过其他的途径等等。

⑦吸烟或者不吸烟：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，而且非吸烟和吸烟的费率也是不同的。

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6、要买足额。

不买足额不如不买，例如买意外险只买10w保额，没什么意义，出了意外也保证不了家人以后生活无忧。大病险，以现在的医疗花费，保额要50W以上。一线城市100W以上，当然有医保社保的要考虑比值了。所以说坦诚和经纪人沟通吧，一位专业、中肯的经纪人会为您全盘考虑。

Nico_bb

7、保额该如何计算呢？（可参考以下计算法，涉及大家利益的建议读一读哦）

（1）双十五法则（双十我认为是不够用了）

保额是年收入的15倍，支出不超过年收入的15%

譬如年收入50W，保额是750W，保费支出不应超出7.5W。

（2）生命价值法

是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。计算公式为：

生命价值=（预期退休年龄—实际年龄）x （预估平均年收入—税收—保费—各项支出）

例如：顾客今年30岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余10万。*先生应该拥有的保险金额为：（60-30）*（20—10）=300万

生命价值法的意思是*先生未来为家庭创造的价值为300万

（3）遗属需求法

分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转换为投保的数额。

投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)－ 已有人寿保险 － 可用以弥补部分财务损失的资产

例如：顾客房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。

*先生按照医嘱需求法需要的投保金额为：100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万

（4）资本保留法

是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

例如：顾客年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即*先生的身故保额应该为200万。

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Nico_bb

8、先来看一组2014年香港保险业是市场数据。

香港保险监理处统计数据显示，最近5年，在香港购买保险的中国内地客户正在呈现爆发式增长：

2010年新造保单保费44亿元；

2011年新造保单保费63亿元，增长43.2%；

2012年新造保单保费99亿元，增长57.1%；

2013年新造保单保费149亿元，增长50.5%；

2014年新造保单保费244亿元，增长64%。

2015年新造保单保费316亿元，增长24.2%。

Nico_bb

9、楼上的数据说明了什么？大陆人脑子进水了？保险是奶粉吗？是必须买的吗？不买会饿着娃吗？

不会，不是必须的，但等你不在了的时候，娃会饿着，老婆会跟……

所以买保险要明确两点：

第一点：保险不是给自己买，是为了牺牲我一个，幸福大家族的；

第二点：保险是为了不让自己拖累家人

先说第一点，其实也就是保死，很多人都忌讳这个话题，但是这是必然的！一年花几条烟的钱就可以为自己买个一百几十万的保障，不然，给您家夫人两条忠告：一是请找好后路吧，二是做牛做马还房贷还车贷养娃养老人吧，还要养自己。

至于受益人，您可以跟您另一半商量着办，明确：一养父母，二养家庭。

再说第二点，其实也就是保生，意外来的很偶然，正所谓病来如山倒，病去如抽丝，很多大病抽丝的安慰还没有得到，山倒的力量就在匍匐前进了

多少家庭因为重疾拖垮，身边多不胜数，那个谁谁谁的谁得了……

Nico_bb

10、为什么要舍近求远去香港买份保险呢？

保险产品实际上也是一种商品，任何顾客都喜欢物美价廉的商品，香港的保险产品就是这样的产品，您可以用较低的保费购买较高的保障，同时还可以享有较高的回报。

其原因有三：

1、香港的保险产业拥有较悠久的历史；

2、香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名；

3、香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地投资回报潜力最高的地方进行投资活动，从而可以为顾客赚取较高的汇报。  

香港保单条款更注重保护客户的利益 保险基本上都是长期的计划，至少10年，20年甚至终身。在整个保险合同期间，客户始终处在弱势，而保险公司则处于强势。其原因就是从理论上讲，保险公司在整个保单合同中，随时都有理由拒绝客户索赔。香港保单条款中的“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，从而制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益，让客户吃了定心丸，是香港保险客户的护身符。  

Nico_bb

11、香港保险与大陆保险各有什么优势

大陆保险的优势——意外险。在意外险上，大陆保险比起香港保险还是很有优势的，为什么？说起原因有点惭愧，因为这完全是香港保险自己导致的，而不在于大陆保险的意外险有什么独特的地方。因为香港保险对大陆人士在港购买意外险，要加收50%的保费.所以，意外险还是选国内的，大陆保险是本币投资没有国际汇率风险，监管更严，买国内大公司的保险投资更稳健、更踏实。网上100元一年可以做到10W的保额了。

香港保险的优势——重疾险、寿险、高端医疗

与大陆保险相比，在诸如重疾险、寿险等险种上，香港的保费更便宜，相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。香港保险费率比大陆低主要是因为香港保险公司使用的是以香港人口统计数据来计算费率，香港人寿命长、生病少，整体出险概率较低，所以费率也更低。而且香港保险业经过上百年的发展，包括知名跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。

除了同等保额的保费便宜，香港保险的保障范围更大，选择也更多。如重大疾病险，内地保险产品保障40种严重疾病，而香港保险产品保障50几种到100种重大疾病。

除此之外，香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障，包括许多内地不保障的疾病，比如内地鲜有投保渠道的自闭症、植物人、严重哮喘之类香港也能投保。

Nico_bb

12、HK保单的风险是什么？

作为专业的经纪人，我喜欢向顾客说明风险。如果**、隐瞒，或者误导，都是不对的。我把优劣势和你分析了，不买、拒绝了解的、这辈子不会去香港的继续飘过吧！！！

（1）汇率风险

首先，人民币一直只升不跌。人民币兑美元低了，进一步说明人民币不会一直都是涨的！港元和美元挂钩于人民币兑换价，七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高？买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？那天看电视播报，10年前的1W元相当于现在的10W。而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

其次，人民币升值已经接近尾声。中国内地外汇盈余开始持续减少未来10几20年，倘若人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。这也是我为啥推荐大家购买美金单的原因，受通货膨胀影响最低，政府都成为持有美金最大的放债人，我们有什么理由不去追随。

再次，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小。您购入了香港保险，等于打了8折到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币是1/0.9算了，那你的保单将达到最大收益。最后，不要把鸡蛋都放在一个篮子上。家庭财产配置一些人民币、美元，也是有利于资产保值的。这个道理很简单，你懂的！

Nico_bb

13、除了汇率，还有很多美妈对HK保险的不了解，Nico将大伙普遍的顾虑整理如下：

Q:付款方法

　　A:现在内地客户购买保险，在香港很多保险公司可直接刷银联卡交费。内地银行汇款给香港保险公司也可以。以后需要提**金时，只需要给香港的经纪人寄去签字的提取表格，即可banli。如果客户有香港的银行账户，那么开支票给保险公司，或者转账均可。

　　友邦和保诚现在都可以使用银联卡网银自动扣款来续费，甚至理赔款可以直接打给客户的内地银联卡中。相信以后这些方面还会越来越方便。

Q:经纪人还是..代...理..人

　　A:经纪人和代...理..人，听起来都是中间人的意思，但是有很大区别。代...理...人专门代.....理某一个保险公司的产品，对自家的产品系列非常了解，根据客户的需要，推荐适合客户情况的本公司产品。而经纪人是与经纪公司签约，可以销售各大保险公司的产品，根据客户不同的情况，推荐不同的产品组合。Nico是经纪人，绝对能给到您客观、专业的意见，前提是沟通第一

Q:地下保单

　　A:任何社会都会有垃圾和糟粕，那么购买产品之前，也务必睁大双眼，检验经纪人是否有合法的资质，签单要本人去保险公司签署，走足一切程序，交费直接交给保险公司，而不能图一时方便，听信不规范的代..理...人或者经纪人劝说，伪...造...港..澳..通行..证和签名，来订立保险合同，更加不能在本人不去香港的情况下，又把钱直接交给经纪人，委托经纪人去保险公司交费。这样操作得来的保单，俗称地下保单，完全不受香港法律保护。

Q:必须到场

　　A:买香港保险，必要条件就是本人必须到场，这一条毫无商量余地。不是香港居民，就需要提供港澳通行证或者护照，入香港境内时，入关都会有一张入境纸，上面写清了入境时间。这些证明给保险公司存档，确定了购买时本人在香港境内，那么签署的保单就是受香港法律保护的合法保单。同时必要的还有身份证和住址证明。

　　18岁以下儿童，父母或者祖父母来签字购买即可，孩子不是必须到场。7岁以下的孩子，需要携带孩子的接种本，出生证明，7岁以上还需要携带一年内的学生手册或者成绩单等在学证明。

Q:体检

　　A:如果身体健康，没有什么既往病史，那么与经纪人沟通之后，基本不需要提供体检报告或者在香港体检，只需如实签署文件中关于身体状况和家族病史等方面问题即可。保额较高的，保险公司会提前要求客户做体检。

　　如果有既往病史，那么附上历史病例和各种相关记录，提前交给保险公司预审，如果保险公司认为没有问题，也不需要体检。如果保险公司认为需要体检，那么就要去香港体检之后签单，提前预约好体检和签单，一两个工作日也都能完成。so,如实告知很重要哦

　王女士在保险公司看到，有的客户有既往病史的，保险公司要求某项或者某几项加费才承保，费用变得很高。如果能够年轻或者生病前就投保，费率无疑会低很多。

Q:不允许破产 VS 允许被收购

　　A:网上很多极端信息，黑香港保险。其中很多提到了这一条：内地保险公司不允许破产，而香港允许，以此作为内地保险的安全筹码。那么这里必须澄清，香港保险公司并非他们所说是允许破产倒闭，而是允许被收购，收购之后yewu继续运营，并不影响客户的理赔。例如从前荷兰ING保险公司在香港澳门和泰国的yewu，被李泽楷旗下的盈科拓展集团收购之后，更名为富卫（FWD）人寿保险，在香港也是比较热门的保险公司。

Q:定点医院

　　A:网上还可以查到很过时的消息，谣传香港保险中不涵盖内地三甲医院，这种说法也都属于子虚乌有。香港的重疾险没有这方面限制，国内的一千多家三甲医院就诊都可以赔付。研究产品之前，消费者就可以向我索要这个清单哦。也可以上各大保险公司官网查询最新的可赔付医院清单，做到心中有数。

Q:诉讼

　　A:自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局宣布，按照香港法律，对于所有有效的合法保单，所有保单持有人都可获得投诉局的免费服务，将为所有投保人处理个人保险合约的索偿纠纷问题。香港保险索偿投诉局是非ZF机构的自律监管机构，专门执行自律监管计划。如果消费者与保险公司索偿纠纷发生争议无法解决，就可以向该机构提出索赔程序，委员会一旦裁决，保险公司不能上诉，而个人可以另行起诉，该机构用这一方式来最大限度地保护消费者权益。

　　内地居民购买了香港保险，如果一旦遇到纠纷无法解决，按照香港法律，一定要去香港诉讼。所有在香港购买的合法保险，都受到香港ZF、香港法律、保监会的保护。香港的保险体系相对健全，监管制度严格，与内地相比，香港的保险违规经营或是违反诚信属于犯罪范畴，会被追究刑事责任。而内地保险业违规，是需要负担行政法律责任。

　　香港电视剧电影中，经常出现的一句话就是：香港是个法制社会！这种说法绝非夸张，香港法庭一贯以公正著称，不会因为保险公司财大气粗就有所偏袒，这一点还是令人放心的。

Nico_bb

14、保险不会改变生活，但是可以让生活不发生改变。

那么，我们面临的风险到底有多大？

打开电视，看看新闻，我们发现风险无处不在。

中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡。

那么都是什么原因导致死亡的呢？

因为保险的数理基础是基于大数法则和概率论，这就是为什么重大疾病保险比较贵，终身寿险其次，意外伤害最便宜的原因。

以下的数据我们需要关注：

• 
  平均每分钟有6人确诊罹患癌症，每天就是8640人，一年就是315万多。
• 
  人一生中罹患癌症的几率为22%，罹患重大疾病的几率为72%
  。我国医疗费用每年递增20%。
• 
  约30%的人会患心脏病，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。
• 
  10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。
• 
  关于重大疾病的治疗费用，我们不应该只关注住院费用，还要关注康复费用。一般说来，重大疾病所产生的费用，三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。
  
  如果你接受死亡、疾病是人生的必然，你就会接受保险是人生的必需。
  

Nico_bb

15、保险应该怎样买呢？

医保和社保是身体，商业保险就是衣服。但还是有不少人在裸奔！

对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：

重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。

这样一个组合，就能做到：

意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销，重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。

Nico_bb

16、买保险的几点基本原则

1、在同等总保费下，寻求保障越大，保障范围越大，后期账户的钱相对越少。

为什么很多代理人计划书中保障大，保障全，而且后期收益不错，我这里不敢说他们高吹红利，谁也无法保证他所代表公司未来红利不会有这种收益可能。

2、在同等总保费，同等保障情况下，缴费期越短，后期账户的钱相对越多，但保险公司承担风险时间越短。

如果是买保障型产品一般希望保险公司承担风险越多越好，例如：第一年花了1W元保费，第二年就理赔了获得50W的保额，缴费既有保障。简单说就是杠杆比越大越好，但是有些客户认为缴费期越短同等保障情况下缴费越少，后期账户上的钱越多，而如果风险来临过早，保险公司承担风险责任就相对应较少了。

一般建议理财型保险可以选择缴费期短，而保障型产品选择缴费期长，虽然总体保费增高，但却可以获得较多保障，加上通货膨胀原因，实际上并不亏。另外就是建议保障型产品与理财型产品分开购置。

另外就是建议保障型产品与理财型产品分开购置，具体原因接下来展开。

3、任何保障都是要花钱买的。

为什么保险可以保本或增值，是因为你投入本金产生的红利大于了保障成本。

Nico_bb

17、内地客人来港购买保险，需要携带什么？

A.内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）前一月信用卡账单（或水电费账单）开户缴费会用到

B.未成年人投保无需亲自赴港，由父或母代为在港投保，需备：未成年人出生证明、健康手册（疫苗本，1-5岁需要）、学生手册（6至18岁需要）。

C.若客户未携带以上文件正本，副本（影印本）亦可以接受；若客户随身未有携带上述文件，亦可以先投保，返回内地后再邮寄文件至香港保险公司（借助电邮发送电子文档亦可接受）。