scofield

我先来对保费进行分解。一般的传统保险产品的保费可以分为三个部分：风险费用、经营费用、储蓄部分。

其中，风险费用就是指购买的保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司基本都差不多。

经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。

扣除这两部分费用后，剩余的部分就是客户多交的钱，这部分钱保险公司会帮助客户存放起来，也就是保单上的现金价值，存的同时保险公司会给一个预定利率，目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5%，也就是最高才能达到2.5%。

有了这个前提，我们就可以很好的去理解目前大家都认可的消费型保险了，如意外险、定期寿险等。

所谓消费型保险，就是指如果在保险期间内不出现理赔，所交的保费就贡献了，或者是白交了。参照前面的保费分解来看，消费型的保险就是只交了前面两部分的钱，保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用。

呵呵。现在很多人都接受不了这个观念，认为保险本身就没有必要购买，还要让我白花钱，哈哈，更是坚决不买了，他们更热衷于储蓄型的，带返还的保险。

好的，那我们来看看有没有大家说的储蓄型保险吧？

先来看终身寿险或者两全保险，这类产品是要100%赔付的，这个我想大家可以理解。这类产品的费用比前面的定期险要高，因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的，而且保费一般是收取20年或者30年，那这样前期的保费就比较高，保险公司会利用多收的钱（也就是现金价值），通过时间来使这个现金价值增值（也就是不高于2.5%的年利率），来充当后期的保费，所以，最终客户只能拿到保额，而不能同时拿到保额和现金价值。

换句话说，至始至终，客户都在为这个保障付钱，只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了，然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用。所以，客户一直都在为这张保单买单，当最后客户得到赔付的保额时，或者是身故赔付，或者是满期金，其实都是你消费了钱换来的。所以，终身寿险和两全保险根本也是消费型的。

再来看分红险，分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费，这部分费用购买了一个分红的权利，有了这个权利，当保险公司有盈余时，客户就可以享受公司的分红。所以，这个红利，也是你花钱买来的，你不花钱，没有权利，当然就分不到红利。再说明一下，这个红利是不保证的，也只能部分抵御通货膨胀。


再看生存定期领取的产品，如三年、两年或者五年一返的产品，其实也可以按照这个思路去理解，大家可以看一下，为什么这部分产品这么贵，就是因为除了在前面四个费用的基础上，还增加了一项费用，这项费用就是用来给你领取的，也就是说，你在生存期领取的钱，就是你交的保费，不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了，然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你，于是，这些生存领取的钱也不是白来的，也是你自己交的钱分期拿回来的。所以，还是你自己的钱。对于满期金和分红，就不再说了，前面已经说过了。


另外还有万能和投连，他们的收费就更明确了，初始费用、保障费用以及管理费，另外还有部分领取费用、帐户转换费用等等，再说了，个人帐户的还不是你自己的钱，扣除前面三项费用之外的钱，与前面的终身寿险和两全保险的结构一样，只是换了一种存放方式而已。这这里，你同样要花钱才行，也就是说，还是在消费。

综上述，其实不管什么样的保险产品，都是消费型的，根本就不存在什么储蓄型的产品。一句话，天下没有免费的午餐，要想买保障，呵呵，先给钱吧。

所以，根本就不存在消费险和储蓄险之分，只有定期险和终身险的区别，定期险的保障时间短，保险公司承担的风险低，所以费率就低，终身险的是100%的给付，所以费用就高点。一分钱一分货。不存在好坏之分。

caochuanna

顶一个

泉湖

这么聪明，建议转行做年薪１００万以上的精算师，只是单纯拿友邦消费型重大疾病保险和储蓄型重大疾病保险比较，如果３０岁以上购买消费型坚持续到６０岁也比储蓄型２０年交的保费多一截，保的时间少很多年．．．．．．．从全面的角度来说清楚吧，市场．产品定价原理，社会心理学．．．．．

scofield

呵呵，看来楼上的同业根本就没有理解我的意思，或者是理解了也不愿意说。
我也不多说了，仁者见仁，智者见智。

一猪飘香

很多年前已经看过了，当时看了就想作呕了！

微风广州

不过保险还是要迎合客户心理来做产品

scofield

呵呵，看来大家不是很喜欢这种可以让客户更了解保险的东东啊。

不知道什么是专业呢？
想请教一下，尤其是一剑飘香大人？希望你以前已经呕过了，这里没有再呕吧？如果有的话，我就有点罪大了

微风说得对，保险要看客户的需求，那究竟客户需求什么呢？有多少客户是自己清楚的知道的？

如风驼铃

这篇文章像是记者写的！^_^

jhhyq

   

原帖由 如风驼铃 于 2008-1-22 00:06 发表
这篇文章像是记者写的！^_^

如果是这样，那么老蒋的真正身份，就是一个记者。。。。。。

我心悠然1101

scofield

嘿嘿，以前曾经有过这样经历。

antor

我就是觉得这篇有点偏激，原来是记者啊！

dongtinglang

拥有任何东西都会付出本钱的，购买保险，会产生费用是肯定的，就像人活着

要消费一样，关键是有费用就是消费险吗？

人都会消费，不是所有人，在任何场地，都被叫做消费者的。

两朵菊花

说实在话，俺刚看到这篇文字的时候，是觉得　很　好笑．
罗里罗嗦d，不知道他在说什么．

喝喝．
lz呢，他以他的聪明才智想写点，对于保险，又通俗易懂，又见解独到的地方．
俺觉得呢，他说的是“山系石，海系水，阿妈系女人”（黄子华语）的道理。但不通俗。且，还长篇大论。

喝喝。
让俺想到了一句话：如果你是愚蠢的，那么你不说话是聪明的。

喝喝。
说过了。
权当俺胡言乱语吧。
俺是个草包。