夕^_^儿

现在很多人都有保险意识,保险已经从抗拒到接受,到如何买跟谁买的问题了。

那么,保险要该如何买呢?首先要根据家庭成员的保障缺口入手。搞明白需要规划哪方面的风险,再针对问题去找产品,,因为没有任何一个单一的产品是可以解决所有问题的。所以,最好根据自己的实际情况来选择最佳的险种组合

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一般来说市面上最多的重疾险种主要有两种性质:短期的消费险跟终身的储蓄险。
消费险,就是交一年保一年的短期险,年轻的时候保费相对比较便宜,但是这种险种是随着年龄的增加保费也随着增加的。从目前的产品费率来看，过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快。并且,消费险是没有返还的。
还有一种就是,交20年,保到70-80岁,平平安安到70-80岁,就返还所交保费,但是一般这种险种的保费也不便宜,所以现在市面上这种险种也不是很多。
储蓄险可以返还。
储蓄险一般是交20年,保终身的。每年费率也都一样。因此，如果需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种会更经济。

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1.那保险应该如何买呢?2.有没有必要买防癌险?3.防癌险二次理赔，对比防癌险的优势。
2.如何确定重疾保费（保单举例）？
3.如何确定保额（保单举例）?
4.是不是重疾险种越多越好?
5.什么是保险思路？
6.买保险前，先想清楚这6个问题。
7.多重理赔or多病种-癌症多重理赔，哪个更实用？8.什么是多重理赔险？
9.哪些是高发疾病？
10.理赔的前6个高发疾病是哪些？
11.多重理赔和多病种-癌症多理赔哪个更好？该如何选择？

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现在市面上有防癌险,可以在买重疾的时候再加多一份防癌做为重疾的双重补充。为什么要加防癌呢?大家都说谈癌色变。并不是因为癌症是不治之症,而是癌症的发病概率实在是太高了。
根据《2012年的肿瘤登记年报》显示,每分钟就有6人被确诊为癌症。恶心肿瘤的发病概率全国35-39岁年龄段87.07/10万,40-44岁的年龄段几乎翻倍,达到154.53/10万,50岁以上的人群发病占到全部发病的80%以上。在以往的重疾理赔案例当中,癌症占到80%以上。并且,重疾的平均索赔年龄是42岁。42岁正是事业有成的黄金时期,也是家庭责任最大的时候,家庭的经济支柱一旦倒下,家庭的变故不敢想象。

所以,这个防癌险还是比较有针对性的。在买重疾险的时候附加一份防癌险,还是很有必要的。对于补充提高重疾险保额来说,作用不小。

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恶性肿瘤疾病险可以理赔两次了,增加了利益,保费依旧不变。
什么是二次给付?恶性肿瘤存在复发合转移的可能,虽然有的恶性肿瘤是在经过治疗后,病情好转,但是一旦复发或者转移,又会给患者带来沉重的心理跟经济负担,二次理赔,是在首次理赔的基础上,针对复发和转移的恶性肿瘤再次给予赔付,让保障更加完善。说到恶性肿瘤,就不得不说一下它的优势。总结为一下几点:
1.极致低价。
A、成本价销售。
B、0佣金。
C、加量不加价。
2.专注保障
A、专注高发癌症保障
B、专注退休前、责任最大的时期的保障。
3.二次给付:
A、特别增加二次给付责任
B、涵盖癌症转移、复发责任。


我们的合同内容如下:
在附加合同有效期内,若被保人首次确诊患有合同约定的恶性肿瘤并接受正规治疗,首次确诊之日起,满五年后经专科医生确诊仍然患有附加合同约定的恶性肿瘤,且确诊附加合同仍未满期,我们将按照附加合同的基本保险金额向被保人给付二次恶性肿瘤保险金,同时附加合同效力终止。

市场同类产品合同如下:
获得第二次恶性肿瘤保险金必须是自次恶性肿瘤的治疗结束日起生存满5年后,再次确诊患有恶性肿瘤(含转移或复发的恶性肿瘤)。


区别一:5年起算时间。
举个栗子:
A君不幸罹患恶性肿瘤,获得了第一笔赔付,三年后成功治愈,可是又不幸在第六年时复发了,不同的选择,不同的结果。
我们:从首次确诊起算。符合理赔条件。
市场同类产品:从治疗结束起算。不符合理赔条件。
区别二:癌症再次复发时间
举个栗子:
A君不幸罹患恶性肿瘤,获得了第一笔赔付,两年后成功治愈,可是又不幸在第四年时复发了,并持续治疗,第5年时仍然生存,且尚未治愈，不同的选择,不同的结果。
我们:首次确诊起算,5年后生存并持续治疗(不要求复发时间)。符合理赔条件。
市场同类产品:从治疗结束起,5年后复发。不符合理赔条件。
区别三:首次治疗结果
举个栗子:
A君不幸罹患恶性肿瘤,获得了第一笔赔付,一直在治疗中,第五年仍然生存但病情并没有好转,不同的选择,不同的结果。
我们:只要接受治疗,没有要求必须治愈。符合理赔条件。
市场同类产品:要求首次治愈。不符合理赔条件。

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如何确定保费?
最简单直接的办法是按照这两种方式来确定重疾保费:

一:算一下自己家庭年收入的和每年支出的情况,梳理一下家庭的经济支柱及家庭成员已经拥有哪些保障,社保也算进去。一般建议保费预算占家庭年收入的10%-15%左右,不超出20%比较合理。

举个栗子:金先生今年30岁,金先生税后年收入是12万,金太太今年29岁,金太太年税后年收入是8万,有个刚出生的宝宝,家里有房贷,有车,金先生经常开车上班。金先生跟金太太都有社保,宝宝有少儿医保。

分析:这个家庭的主意经济来源是金先生,因此,保障的重点在于丈夫,考虑到金先生经常开车,所以还需要补充一份高额的意外险。

那么,这种情况,金先生一家的可支配的保费大概是2万-3万左右。

保障建议如下:
金先生:含有寿险功能的终身重疾险保额,40万。定期防癌险，65岁之前癌症最高理赔100万。意外险100万,包含了意外门诊1万。

金太太:含有寿险功能的终身重疾险保额20万,定期防癌险，65岁之前癌症最高理赔80万,意外险50万,包含了意外门诊1万。

金宝宝:含有寿险功能的终身重疾险保额20万,定期防癌险，65岁之前最高理赔保额80万,意外险5万,包含了意外门诊。医疗险3万。


在这个方案里面,一家三口的重疾保障都达到了20-40万以上,癌症保障更是达到了80万-100万。虽然金先生跟金太太用了一部分的定期恶性肿瘤保险,但是因为目前的保险公司的重疾理赔里面,癌症占到了80%,因此,用防癌险来做补充放大保额是用小钱覆盖绝大多数的风险最好的选择,并且包含有属于储蓄险,抵消了金先生跟金太太对于消费型保险不出事就是打水漂的顾虑。并且现在的防癌险可以二次理赔,也打消了很多人担心复发或者转移的担忧。


很多人会问，重疾里面不是有防癌险了吗？为什么还要加防癌险。前面已经说过了，在重疾里面，癌症的发病概率达到了80%以上，如果65岁之前发生癌症，重疾跟防癌险是可以一起理赔的。防癌险30万的保额每年保费也是几百到一千左右。加上防癌，会使保单的性价比高很多。


为什么癌症只保到65岁呢？理赔数据里面显示，癌症发病率最高是42-60岁。过了60岁以后，是老年疾病发生的概率比较高，比如老年痴呆，心脑血管疾病。并且，人在责任最大的时候最害怕生病，而过了责任最大的年龄，该尽的责任已经尽了，压力相对较小。并且30万的保额，只有几百一千来块钱，做到65岁之前可以二次理赔，公司也已经够拼命的了。


因为金先生跟金太太都有社保,所以并没有补充医疗险,由于小孩才刚刚出生不久,会容易生病住院,所以给宝宝加了一份医疗险,报销比例高达95%以上。性价比也是很高的。

这个方案的总保费不超过2.2万,未来家庭的补充是给金先生跟金太太逐步增加终身重疾保额,等收入再提高以后再考虑养老保险跟孩子的教育金。

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二:如何确定保额?
最好是3-5倍的年收入。再加上一份30万的防癌。
因为不幸得重疾之后,医学上有个词叫5年生存期,起码要有5年的康复期。如果没有5年,不能称之为真正的康复。假如金先生年收入12万,在这5年中,肯定不能像之前那么拼命工作。那如果是他休息3年,那就损失36万,休息5年就直接损失60万。(这个还是最保守的计算,因为这3、5年里,对于一个事业刚好在上升时期的人来说,每年加薪是很有可能的)那如果是买了60万的重疾险,起码在这5年的治疗当中不受经济的影响,可以很愉快地度过康复期。这样也有利于病人的康复。
举个栗子:
金先生买60万的重疾保终身,防癌险30万,每年保费在1.5万左右。如果是金先生觉得压力大,也可以这样买:
把可以把含有终身寿险的重疾险保额降低到40万,这样每年缴费大概是1万左右。

等到以后经济提高再逐步把终身保额补上去。

不过说实话,1.5万左右的保费,也真心不多。有一部分人在买保险时,都觉得贵,理赔时就觉得太少了。

最后，给个建议供参考，怎么样来确定保额跟保费呢？主要的两大因素是：1.收入决定你的保额。2.可支配的收入决定保费。

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那是不是保的险种越多就越好呢?
保监会规定了所有的保险公司都必须有25种重疾,所以,所有的保险公司前面的25种都是一样的,后面多出来的部分是保险公司自己增加进去的。
单从病种来看，是增加的趋势。但是，重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费就会越高一点。

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而对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（肿瘤、脑/心血管疾病、呼吸类，损失中毒类。)

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很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。  以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。   而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由25种上升到50多、60多种。

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其实买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的,像疯牛病,在中国的发病概率几乎为零。如果百姓投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。

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这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险，这对本来力求节约的消费者来说是违背了本意，而且也未必会带来更多的保障。因此买重疾险所防范的病种不应贪多求全，就目前市面上有价格低又比较有针对性的防癌险。大家可以参考购买。

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有些人会说防癌险就只保癌症，保障范围太小。在医学上,癌是指起源于上皮组织的恶性肿瘤,是恶性肿瘤中最常见的的一类。一般人们所说的癌症,习惯上泛指所有的恶性肿瘤。所以,癌症不是一种病,而是100多种病。**除了头发跟指甲之外,都可以发生癌变。在中国人的恶性肿瘤发病里面，有六种癌占到了发病和死亡的60%，哪六种呢？1.乳腺癌、2.胃癌、3.肝癌、4.结肠癌、5.肺癌、6.食管癌。没错，防癌险保的不是一种病，是100多种病。

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相信五一期间，很多人都被魏则西事件刷屏了。那关于“滑膜肉瘤”是什么鬼？重疾赔不赔？这是最近几天客户问我最多的问题。不着急，我们慢慢来说。

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如果没有医学背景，很难说清楚这是一种什么病。上360搜索一下，看看是怎么说的。上图。

属于恶性肿瘤。我们平时所说的癌症。

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所以说，恶性肿瘤里面已经包含了人体各个器官可能会发生的各种癌症类重疾，人体除了指甲跟头发不能发生癌变以外，其他的部位都可以会发生癌症。所以，恶性肿瘤险里面已经涵盖了100多种疾病。

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很多人会问为什么才21岁就罹患了恶性肿瘤？其实不奇怪，我们来看一组2010年-2015年的癌症理赔数据。

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上图：

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从数据上看，重疾发病的率越来越年轻，18-35岁之间发生重疾的概率是21.95%，平均年龄是43岁。由于前些年的费率都比较高，保险观念也不太够，所以很多投保人的保额是偏低的，平均理赔不足8万。由此可见，重疾保额还是有很多的提升空间的。