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五、不同年龄人士的理财重点

赚钱的年代，由少赚到老。假如你的一生从有第一笔收入开始，已经获得精打细算的话，那距离致富之道已经不是太远了。

生命周期的理财观念在人生的不同阶段，会有不同的理财策略：

（一）、独身期

1．重点在于计划未来

相信每个人的第一笔收入，大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育己经发展了个人的心智，已经为了出来社会工作而铺好了道路。此时其实需要为自己一生的路（包括前途的路和财路）设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁要成家立室等。有了目标，做人做事就不会漫无目的。

2．储蓄作为实现理想的储备

独身期间也是储蓄的重要时刻，独身时期的储蓄对于长远的资本的积累发挥了重要的作用。一般来说，若能至少在银行积存三个月或半年薪酬的话，已算是一个不错的储蓄。如果自己想转换工作环境，日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。

3．增加工作收人

由于独身期间是人生最快乐且最没有后顾之忧的阶段，而精神和体力也是最巅峰的时期，所以应该尽量追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。

4．最宜参与高风险投资

由于年轻，任何挫折失败也可以承受，所以独身期是最适合利用杠杆投资，玩本小利大的金钱游戏。

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（二）、成家立室期

1．更需要做好家庭支出预算

人生进入成家立室的时期，不同的开销支出都会增加。如果还要供楼的话，支出大部分用在供楼，只余下必要的生活支出，生活的负担日益加重。所以婚后的用钱更应该善加预算，否则在单身期间所立下的理想将无法实现。

2．房地产是重要投资

现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚后如如果要搬离原家庭，居住的需要是肯定的。租房要付租金，而且租十年八载也是别人的房子。还不如买房，自置房产来进行投资，一来免却租金，二来在供满以后可以有自己的物业。

3．节约是理财的开始

应花则花，应省则省。例如同一件东西标价4000元，也有标价6000元的。如果质量和功能大同小异，价格较相宜的会是家庭的首选。省下的钱可用于许多不同的用途。

4．适度考虑投资

如果生活的开支已经解决得差不多了，除了自己有一份储蓄作为紧急预备金之外，预算中尚有闲余资金的话，就可以适当地进行投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资工具，进可攻、退可守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作太过繁忙，没有时间打理，可以投资基金，选择一个好的基金经理代你去入市投资。

5．事业发展期

婚后不久，中年的威胁逼近眉睫。在35岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能较难实现，此时理想和目标都需稍事修订。这段期间，家庭的负担较为集中在孩子身上。这而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应趁这个时期。

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（三）、中年期间

1．投资，要考虑流动性

中年期间手中有闲钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变现性。因为自己投资的黄金机会正是此阶段，不去搏杀的话，可能此生再无多一个机会。故此，为了多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在投资一些投资工具的时候，不妨注意投资的流动性，以求较易脱手成现钱，寻找另一些发财赚钱投资。

2．子女支出为开支的最大宗

虽然有九年的义务教育，但是如果自己望子成龙，要自己的子女入读私立的国际学校，花费和支出就会相当不菲。而且，小孩最快高长大，衣服也会随着变胖变高而不合身。故此，若在此时为子女做一个子女教育基金，每月定时定额为子女的未来囤积一笔钱，就可以免去日后的百上加斤。

3．找寻新机会和新事业

中年人的目标是发展自己的事业，和积极寻求机会．扩充自己的眼界，重新订立自己今后几年的路，对于自己的未来可以有一定的帮助．

4．税务理财

收入增加，资产增厚。税务支出在此时最为令人困扰。这时如果懂得巧妙安排的话，税务

支出可以省却不少。刚出来工作的时候，工作收入并不多，没有好的理由去避税。但中年事业发展之时，税务反而是要留意的理则重点。

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（四）、家庭成熟期

人到了将近55岁，临近退休之对，子女亦日渐成长，供楼亦已经供完。可以说是到达人无所求的境界。如果青年时候精于理财的话，凭现在的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。理财的策略又有所不同：

1．用钱生钱

年轻时资金不足家庭开销大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于临近退休年龄，已经没有了年轻时的冲劲和体力。这时候应该转变观念，用钱生钱来替代人力赚钱，以逸待劳，继续建立和扩大自己的资产。

2．积累退休金

子女完成教育，家庭已经步向成熟的阶段。固定的支出已经减少。人生至此已经不会再有年轻时期的胡乱消费，此时有较多的松动的钱可以用来储蓄，为防止老年时没钱用，在家庭成熟时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现在子女的经济能力并不一定可以供养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。既然如此，何不反求于己，做一个经济独立的人呢？

3．投资首重安全

人已经临近退休年龄，如果此时在投资市场赔掉，风险较大。投资的方式需要先行以安全性为考虑，例如债券、物业收租投资等，都可以为自己带来固定收入，亦属稳妥的投资工具。

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（五）、退休期

六十五岁的人，人生的路程走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，按一般见识就会以为没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入，只有支出的情况下，更加需要理财。如果在年轻时积存有约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有运用这一笔钱来进修的话，这笔钱的用途就可以稍作改变，用于养老。

1．享受人生

对很多上班族来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，最忌为了省钱，不懂享受，赢得孤寒吝啬之名。赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。

2．收支平衡

晚年没有工作收入，主要是由资产所带来的固定收入，例如租金收入和股息红利等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，因此个人消费上要力求节省，以达到收支平衡为目的，使退休金可以慢慢用，常年地作为防身之用。

3．遗产安排

任何人也要为自己的遗属做准备，将自己的钱留给自己的家人。预先考虑资产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果自己知自己的大限将至，甚至乎可以在生前趁早把资产转让，可以完全或部分免却遗产税。

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分析完后可以根据下面这张图来做个诊断：

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OK，今天开始【理财观念基础篇】就结束了，接下来为大家着重分享具体的金融工具，将从最基础的【保险概念篇】开始，谢谢大家的持续关注~~Merci

冰幽百合

学习了，顶一个

junjun88

条条是道，确实是不同年龄段应该要有不同的理财观念

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【保险概念篇】的目录大概是这样：

一、风险与保险

二、保险的基本概念

三、应该买多少保险

四、大陆与香港保险的区别

紧接着是【个人保险产品解读篇】：

一、重大疾病险

二、教育养老分红险

三、高端医疗险

四、普通住院医疗险

五、大额保单融资

六、大额保单贷款——部分资产转移工具

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一、风险与保险

（一）风险的定义：风险是导致潜在损失的不确定性。这些不确定性就是一些有机会招致损失而又不能预测的因素。

（二）风险的分类：可分为纯风险及投机风险，前者可以受保，后者则不能受保。

（三）纯风险：纯风险又可以分为个人风险、财产风险及责任风险。

1、个人风险

直接影响个人的风险，包括早逝的风险、退休后无法维持生活的风险、健康状况差的风险、及失业风险。

2、财产风险

在不同原因下财产受到破坏及损失的风险。而财产风险又分为直接损失及间接损失。直接损失包括破坏、毁灭以及贼窃导致的财务损失。间接损失则包括由上述直接损失事件而导致的后遗损失，例如家里漏水

需要重新装修，在装修期间暂住酒店所需的开支。

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二、保险的基本概念，我们为什么需要保险？

丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险二字看似简单，实则是一个庞大复杂的体系，简单地说，保险可以从五个方面来认识。

1.保险是一种“大数法则”的应用。所谓大数法则，是指随机现象的大量重复中出现的必然规律。举个例子，抛硬币时，抛出正面和反面的机率各是50%，可实际上，如果你抛两次，却很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致，也就是说，概率无限接近50%。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的人口有10万之多。那么大数法则是如何应用到保险中的呢？假设以总数十亿人口计算，车祸死亡概率为万分之一，即假设有1万人投保，每人交费100元，建立总额为100万元的基金，如其中1人死于交通事故，就可以用100万元资金（此处忽略运营费用）来赔偿、救助死者的家人。保险公司各险种的费率——即保额（赔多少钱）与保费（交多少钱）之比——基本上就是按照这个原则来确定的。

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2.保险的基本精神是互助。有一个说法，世界上的人分两种：没保险的和有保险的，前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛；后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还。

3.保险是一种特殊商品，“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，人家保险公司拒保，不卖给你！保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。

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4.保险为人的生命定价。都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决。有两件事情，是任何人都无法控制和预料的，一是意外，一是疾病。现代社会，英年早逝、白发人送黑发人的事儿比比皆是。年老的父母，脆弱的妻儿，感情上固然深受打击，经济上再没有保障的话，无异于雪上加霜。一次大的不幸来临，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。

5.保险是一种理财工具。银行、保险、证券是三种主要的理财工具。把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用。从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税。一般而言，合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。

一言以蔽之，保险就是一种金融工具而已，既是保障，也是投资，更是一项重要的人生规划。