llc_008

    在网上有好多关于理财的文章，但发觉都不是写给普通收入阶层的，其实普通收入阶层才是最需要理财的，如果我有大把钱，最笨的方法就算存银行也有大把利息，所以这次我用我家的理财方法来给大家参考下，虽然不一定有什么理论支持，但也希望可以和大家交流，集百家之长。

miss-ken

说的很对，等楼主分享。

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           首先我的家庭年收入大约有13-15万左右，有自有住房，无房贷，老人家基本不用我们给钱，有退休金，当然为表示下，每月还是会给约1-2K。小孩现在上幼儿园，每月花费大约在2-3K左右。加上一般每年一次的出外旅游（1-2万）每年省下的大约有3-4万左右（主要平时我们也不是太节约）
    大家都知道现在钱是越来越不值钱，在中国像我们这些普通收入阶段，其实没多少好的理财工具，除了银行的理财产品外好像没什么特别好的工具，但现在理财产品的利率也只有4-5%左右，当然有些银行的信托产品会有9-12%或者更高的利率，但那些都是起码要100万才能起存。
    那这么做才能在现在通涨年代可以尽量让自己的钱可以保值，有人会选择买房，但现在房价这么高，我们这些普收还是别多想的好。此于前段时间中国大妈式的抢金，我建议时别跟风，黄金可以买，但现在还没到时间。
    好了，说了这么多我们下面就进入正题。

hehewhy

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勤斯555

等更新

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                                     基本保障篇
    我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积金，小孩也参加了医保，基本上保障都差不多。
    可以说对于保险这观点都是老公教给我的，先声明他不是做保险的，只是他们家族的观念比较超前，所在他上初中时就帮他买了保险。我是跟他结婚后才买的呵呵。
    现在我就把他的一些观点拿出来分享下：
    1、不建议将保险作为投资方向考虑，因为保险就是拿来保障用的，对于品种超多的什么分红险，万能险一概不考虑。除非你是在10几年前利率10%以上那时的保险产品除外。
    2、先解决大人的保障，才来解决小孩的，因为大人才是小孩最主要的保障。当然除非你很有钱，可以买一年供7-8万的保险，当然如果有你也不需要睇这篇文章了。
    3、花最少的钱得到最大的保障
   
    按照上边的几个原则，我跟我老公购买了各6万的意外险，每年一共就交4-5百元左右，基本主要是意外造成医疗费都可以报，另外我还有一份10万的重病保险，这份是有分红的（好像没分红都是消费型而且也不便）我老公有一份20万的canse保险，另加5万的重病保险，2万（已供了16年）的返还型保险，给小孩买了份10万的生存加重病保险，别加意外医疗保（每年100左右）跟大人差不多的。全部加起来，大人方面的保障大约有50-60万的保障，小孩10万的保障，保费每年约1万左右。
    按我老公的说法还差个定期保险，不过国内目前还没性价比较好的产品，试过去香港了解，也睇中了一款20年保100万的，每年供1200港币左右，但还在考虑中。呵呵为了不显得我是推保险的，所以还是不说明的好。

   
   

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                                   二、投资增值篇
    写完上边的保障后，解决后顾之忧后当然要考虑的是增值这部分，一般网上的专家们会建议我们把收入分成几份，鸡蛋不要放同一篮子，但对于我们这些闲钱不多的家庭，想做到分散投资可能性不大，因为你的钱就这么多，这么可能做到面面俱全，到头来也达不到增值的效果。
   要资金增值起码一点要跑赢通涨，那现在通涨是多少，反正国家2012年对处公布的CPI每月是2%-4%左右，之于信不信，反正我是不信，但为方便计算，我就定在通涨是每年6-7%，就是我们的资金每年加权收益需要超过6-7%左右才会有增长。
   

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    当然为了应付一点日常急需或应急之用，保留一定的定期存款是需要的，像现在我一般会让定存保持在3-4万的水平，1-3个月会存一笔1-3K不等的定期，睇当月的松动情况。其它方面我大部分是投资基金同一点高收的项目（具体后面会说到）
    说到基金大家都会知道国内现在的股市是全球表现最差的，因此经过08年基金狂潮后基金的收益也是不尽人意。我采用的是定投方式，从09年开始投，可以说到去年为止我只能做到保本加小小的赢利。睇到这里大家会问那你还介绍基金投资。
    大家听我慢慢说来，理财我之前也走了弯路，但没办法，中国对普通民众的投资就几个，但从2011年开始慢慢摸到门路了。

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    国内的投资市场不好，我就把眼光放在国外市场，老实说，中国经济要想好，还得睇欧美，不然你中国的货品谁买呀，靠国内有点困难（纯自己的观点）那国外这次经济危机是由什么引起的呢？什么跌得最历害，没错房子，国外的房产跌的阿妈都五认得，对比国内的房子，简直是白菜价。
     当然了我资金少不可能真去国外买房产，那有什么方法，这个无意中的发现，还要感谢一次无意的社区推广，从那我知道了原来广州去香港买国外基金其实是比较方便简单的，当然我也在网上研究了一段时间，国外的房产信托基金产品，后来也发现原来国内在2011年底也推了2只类似的投次国外的基金，为了方便操作，对于房产基金我就选择在国内定投了，从每月300，到现在每月800，也算我运气好，从2012年国外的开始好转，房产基金的回报按2012年有大约5-6%，今年的到现在大约9%的回报率，我想全年下来应该有15%的回报。

llc_008

     除了房产信托基金外，另一个主要的基金我选择了医疗生物科技类，其实选这个很简单，你睇报纸上老说老年化社会，再睇自己每月买多少保健品给小孩和自己吃，这个行业一定有希望，对吧。
    选择了这个行业，那我们开始要想下在那可以购买，对于股票不好意思，我水平有限，而且国内的好像没那家是正经做这回事的，所以这次我还是选择购买国外的基金，因为国内没有类似的基金，根据网上查到信息，香港的星展银行是手续费最低的，大约2%（老实说国外基金的手续费比起国内来说真系高，有部分去到5%，也可能是想你长期投资吧）不过如果帐户低于3万会收管理费100元/月，另外为解决汇钱问题我还开了张建行的陆港通（年费50），汇钱到HK2万元手续费大约20元，再从建行汇到星展只要2元/笔。
    我是一次存了3万在星展，然后通过网银一次买了1万港元的富兰克林生物科技新领域基金，然后在银行当面签了份每月定投的协议（1000/月最低标准）为到人仔约800/月我是2012年购入的，因为刚开始购的1万较高，15.23美元/份所以刚开始是亏了一段时间，但2012年底回本，收益大约是5%左右，不过今年行情大涨，到现在是18.84美元/份，综合来睇最开始的1万现在增长了24%，综合来睇，这半年也有7-8%的增长（数学不好没详细算）

西瓜菠萝

买这么多保险

llc_008

回复 西瓜菠萝 的帖子

呵呵，是比较杂点不过做到互补就行，其实每个保险公司都有自己的比较好的产品，而且性格比高的。多搭配选自己合适的

llc_008

今天下午有时间的话再继续写

雨林里的大嘴鸟

学习了！谢谢楼主~

李小萱

支持，很适合我。

499035813

回复 llc_008 的帖子

你说的定期保险是什么意思呢？我也想了解下。我刚保了，年供2000，交20年，才保四万的重疾。三十年后本金可以返还。好像很不合算的。

doyoulike

高手。。。

huangjinhua4329

   

基本保障篇
    我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积 ...

6万的意外险，每年保费五六百有点贵吧！

淡淡茶香jojo

楼主是通过星展的么？大约几年前就是雷曼兄弟垮掉那个时间，我看中央台的专题，好想就是讲银行用高利息+欺瞒的手段吸引客户投资，最后血本无归。。。其中讲的就是星展银行啊。。。。

huangjinhua4329

   

基本保障篇
    我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积 ...

定期保险，人保寿险的性价比很高。观察期长一点而已。