小黑土儿

不错，学习了一下，对保险有了一个较为全面的认识了。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保单贷款篇

保单贷款可解资金周转难题

   急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行房产抵押手续复杂，跟亲朋好友借也不容易。如果拥有一份寿险保单，那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。

   什么是保单贷款？什么情况下能够申请保单贷款？

   所谓保单贷款，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70﹪至80﹪。其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者来计算。

   在贷款期间可以全部或部分偿还本息，如果在借款期间内，只偿还利息，则以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延六个月。而且同时，所拥有的这份保单的保障内容依然可以继续享受。

   与其它贷款形式相比，保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明，这笔钱原本就是客户自己的。实际上，保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。

   但并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具备储蓄性质的人寿保险、分红保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。

   保单贷款额度、时间与利率怎么样？

   作为贷款人，最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。有的保险公司规定是80﹪；也有的保险公司规定为70﹪，但总体来说差别不大。

   保单贷款的时间较短，一般6个月。通常在到期后可办理续贷。保单贷款利率与银行商业贷款利率也不同。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异。

   还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。

   如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

   保单贷款比保单质押贷款更简便、利息更低

   对于想贷款的投保人而言，不仅可以把保单直接抵押给保险公司，还可以将保单以质押的方式抵押给银行。这两者之间有什么区别呢？

   第一：利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。

   第二：办理手续、时间不同。相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。

   第三：贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度只能达到保单当时现金价值的60﹪；而有些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能会远低于保单现金价值。

   第四：几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。

   所以对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度相对较高，时间较短，但是利率低，且手续便捷；选择银行，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略低，时间相对灵活。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保单贷款篇

办理保单质押贷款有三个注意

   所谓的保单贷款，是指在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，投保人可以通过书面申请的形式，向保险公司或银行提出贷款申请。保单贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70﹪至80﹪，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者来计算。

   与其它贷款形式相比，保单贷款的好处在于不需要任何收入、财务或担保证明，而且，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定，而且贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。

   此外，保单所有人在申请保单贷款后，如果在贷款期间被保险人发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。也就是说，申请保单贷款，在保单现金价值足以支付贷款本金的情况下，也就是保单有效时，并不影响保险理赔。保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素，应注意以下几个问题。

   首先，不是所有保单都能办理质押贷款。

   可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险保单；而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。只要缴纳保费超过一年，这些保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

   其次，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

   目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

   最后，股票等高风险投资不宜采用保单质押贷款。

   保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％；而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。

   如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而股票等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

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保险完全操作指南--保险选择篇

保险产品没有好不好只有合不合适

   保险最常被问到的问题就是“到底该怎么选择保险？”选择保险难就难在要面对市面上纷繁复杂的保险，还要做出一个正确的一个选择。每份保单都有它的特色。问题在于适不适合而已。

   按意外险、健康险（医疗险和重疾险）、教育险、定期寿险、养老险、投资型保险（分红险、万能险和投资连结险）这样一个顺序逐一建立，保己之所需。基于人性的一个弱点，那就是贪婪。在建立保障的之时，也不忘寻找年年有分红，定期返还生存金的保险产品。其实选择保险首先是选择保障，在做好保障之后才应该考虑投资型的保险产品。

   意外险(车祸、火灾、摔跤等)

   对于意外风险来说，它无处不在，它随时会发生，它不会顾及身份与地位，它也无暇顾及是好人还是坏人。在意外风险面前，人人平等，谁碰到谁倒霉。它的降临或许是虚惊一场，不过也可能会束手无策。

   当然更糟糕的是，可能会给家庭带来不可挽回的巨大损失。不必忌讳去预想意外，发生在别人身上的一个个意外事故，都值得给自己做个借鉴。所以需要意外险，给自己和家庭一个保障，起码能做到雪中送炭。

   健康险(健康为万物之本，重中之重)

   健康险分为重疾险和医疗险两大类。重疾险通常是确诊即给付，重疾险的观察期非常重要，尽量选择观察期短的为佳。一旦发生重疾，即需要一笔可观的治疗费。

   一般家庭要随随便便拿出个20万、30万而不影响正常家庭生活，或许有点难度。重疾不仅会动摇整个家庭的经济结构，在精神上、情感上都要家属做出巨大的付出。

   那么，在这个重疾正年轻化的时代，有必要选择一份重疾险，让生病的人能心安理得地接受治疗而不担心拖垮心爱的家。让家人在忙里忙外操心护理及治疗方案时，不要再忧心药费之来源。

   医疗险很受大家欢迎。人吃五谷杂粮，生病再所难免。通常就医，有社保的人群还算好，起码社保内的药费可以报销一部分，那么报销后的剩余部分及昂贵的自费药和进口药又有谁来承担呢？

   由商业医疗险来弥补最合适不过了。那么没有社保的人群呢，该怎么呢？建议赶紧完善社保，决不能忽视社保的重要性。社保和商保同样重要，社保是基础、商保给社保做补充。

   选择时注意几个问题。能否反复理赔？能否报销自费药、进口药？有无免赔额？住院补贴天数是否与实际发生相等？报销比例？上限是多少？等细节问题。选择时弄清以上问题将好过于理赔时对保险的不满。

   教育险

   教育险针对的人群是孩子。孩子最大的保障其实源于父母，所以在父母有保障的情况再选择教育险为佳。教育险呢大同小异，记得附加上豁免功能。万一投保人不幸身故，保费将豁免，孩子教育依然有保障。婚姻不稳定的家庭更应该给孩子准备教育险，大人的婚变决不能影响孩子的教育。

   养老险

   人总有老的一天。谁都想在年老时能过上一个有自尊的晚年生活。通常子女成家后，有了孩子还要忙碌工作，有多少钱、有多少精力能顾及自己的父母呢？结合现实，值得一思。生活总是有那么残酷的一面，对子女的无私付出未必能赢得忠孝。那么，在经济允许的情况下，早早建立一份养老险，让晚年生活无后顾之忧！

   投资型保险

   选择投资型保险，在增加人生保障的同时，也做到了理财！不过也要注意，年龄越大，保费也会增加。要善于管理投资型保险，需要时可以调整保额以实现理财。充足的人生保障将为人生保驾护航，让精彩生活锦上添花！

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保险完全操作指南--保险选择篇

如何选择保险保障

   随着保险业的不断发展，选择保险已经成为现代人防范风险的一种方式，在今天保险被越来越多的人所认知和接受，更多的人开始想选择保险，怎样选择到合适的保险，在此就介绍选择保险的几个核心问题。

   每个人都需要保险

   保险的本质是保障，选择保险的目的是风险共担，任何人在任何年龄阶段，都可能遇到风险，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出，都需要选择保险。

   个人和家庭对于危害较小的风险存在一定的抵御能力，但是面对较大的风险，就需要选择保险进行风险的转嫁和共担。对于想选择保险的已经退休的长者，主要的养老金来源是子女赡养和工作时积累的养老金。

   退休的长者可以选择一些意外险险种，防患于未然，减轻子女的压力。对于未成年子女，可以考虑三种风险：意外险，重疾险，和医疗险，在经济条件允许的情况下，还可以选择一些具有投资理财功能的教育金产品。

   怎样选择保险产品

   保险的本意就是保障，选择保险，首先应选择保障型产品，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。保障型产品主要有定期寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在建立了基础性的保障后，可以视个人需要和实力可以选择一些投资型的保险产品，使自己的财产保值增值。

   保额多少合适

   对于人寿保险，保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化，选择多少保险额为合适，没有精确的答案，下面提供两种估算寿险保额的方法：

   生命价值法：以一个人的生命价值做依据，考虑应选择多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。

   家庭需求法：当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。

   家庭选择保险可以参考四三二一家庭理财法则

   即收入的40﹪用于还房贷和其他投资，30﹪用于家庭的一般生活开支，20﹪用于银行存款以应付急时之需，10﹪选择保险。保险类产品属于家庭保障类的支出，适度为宜，过低的保费支出不能带来足够的安全保障，而过高的保费支出又会带来较大压力。

   怎样选择保险公司

   可以从经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平四个方面进行考察，寻找实力雄厚，服务优质的保险公司，真正做到从客户的角度出发，提供客户满意的服务。

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保险完全操作指南--保险选择篇

五步走轻松选对保险

   俗话说得好，“天有不测风云,人有旦夕祸福”，很多时候人们无法预测什么时候会患疾病、什么是会遇到意外死亡或残疾、什么时候可能失业等等不幸之事降临到头上，因而安全和保障就成为人们生命中最重要的需求。

   保险的功能不仅能提供生活的保障，也可以转移风险，规划财务需要，所以时下保险成为人们保障和维持生活品质的一种重要工具。在选择保险前，作为准客户，一定要做好以下几样工作：

   第一步：确定自己最担心的问题

   先要确定自己想通过保险产品，解决什么财务问题？或者是这个时候最担心的问题。有些保险产品可能只能解决一个问题，如意外险，没带附加险的分红险。有些保险产品可以一次解决多个问题，如一个附加了多个医疗险的万能险就可以解决退休养老及个人健康保障的问题。

   那么一般常见与自己有关的财务问题，如果是年青人，最需要的个人健康方面，住院、医疗费用开支、意外医疗支出。简单的一些法则可以帮助知道自己的需要。

   意外险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。个人寿险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。有社保的朋友，个人重大疾病的保障至少为10万或以上，有条件的做到30万就更好。没有社保的最好选择得多一些。

   如是为人父母，除个人保障外，还要小朋友的高等教育储备，想去什么样的学校读书，读大学时，成绩越差，可能需要的学费要更多，最好的学校：清华大学的每年学费才几千元，但有些一般的大专的学费每年要上万元。

   退休养老方面：希望何时退休，50、60、70呢？退休的生活标准比现在高或低？（一般建议退休金目标至少为年收入的10倍。）强迫自己储蓄。另外，与自己的家人有关的，个人意外或疾病后，收入中断后，依靠收入来生存的人如何办？

   第二步：自己打算花多少钱做保险保障？及对保险方案的了解程度有多少

   建议一般保险费占年收入的10﹪或以内，这样既能得到有效的家庭保障又避免对家庭支出造成负担。如果过往是只把钱放银行的稳健投资者，那么分红险和万能险是较合适。如果已经有多年的股票及基金的投资经验，可以接受风险的话，那么集基金投资与保障于一身的投资连结保险是较不错的选择。

   第三步：保险费预算多少？怎么分配才能保证足够的保障

   用有限的保险费预算，解决可能无限多的个人财务问题。所以要对多个财务问题的重要性作出排序，先解决最重要的，然后解决次要的。根据自己的风险承受能力、投资经验确定是用传统保障型（消费型保险）或是分红险或是万能险又或是投资连结险（基金与保险的结合）。

   第四步：在多个保险理财方案中作出自己最满意的方案

   这个步骤必须要专业的理财顾问做保障方案，以自己的需要、产品的专业程度等非人为因素去作出选择。

   第五步：不同的人生阶段还要做适当的调整

   保险保障要根据自己的不同人生阶段所面对的风险侧重点的不同做适当的调整，不是一辈子选择一份保单就可以了，所以，在合适的时候增加或减少保险保障是十分正常的。

   保险不是越多越好

   保险并不是选择得越多越好，虽然生命是无价的，但是选择保险是需要定期支付保费的，并且保额越高保费也越高，所以选择过量的保险就会加重个人（家庭）的财务负担，容易导致个人（家庭）财务出现问题，影响生活品质。因此选择保险应该根据个人的财务状况进行选择。一般而言，整个家庭的总保额度，是以家庭年收入的5到10倍计算，计算方式如下：

   家庭责任保额＝家庭生活准备金+负债偿还金+家庭急用金-社会保险金-现有稳定资产

   而一般家庭的保费支出，最好不要超过年收入的15％，当然如果是单身族，可以适当降低，大概为年收入的10％至12％就差不多。所以，保险并不是选择得越多越有保障，而是应该根据家庭的财务状况和实际需求来筹划，让有限的财务资源做到“财尽其用”。

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保险完全操作指南--保险选择篇

如何选择保险产品

   到底选择哪个保险好？看起来都差不多啊。很多保险消费者都有类似的疑惑，面对差不多的保险产品，真不知道从何下手进行比较。的确，因为不是衣服、食品那样的有形产品，保险产品之间的比较显得比较复杂和困难一些。

   但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的保险产品，不妨从以下几个主要方面来做些比较，同时结合产品背后的公司背景、保险代理人素质等方面因素，做出一番综合考量，最终选择到比较心仪的产品。

   第一：比保障范围

   选择保险时，当然可以比较价格因素，但也要提醒大家，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到两者相较择其优的作用。

   保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题，所以准备用于比较的几个产品本身要具有可比性，这是保险价格比较的一个最基本的原则。很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样，不同的保障内容肯定会有不同的价格。

   例如拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。其次，保险产品价格的比较，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。

   即使是同一类险种，比如都是综合疾病保险计划，甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益。

   两者之间显然不能简单地说，甲公司的产品比乙公司的产品便宜，因为大家的保障范围差异较大。所以，在比较的时候，要选取同样的险种来比较；即便是同类险种，险种名称相同，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。否则，难以作出公平的比较。

   第二：比产品价格

   和其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格是挑选保险产品时必要的一步。

   比如，保险责任比较容易理解的意外险，保险责任和免责范围相同情况下，同样投保10万元保额，同样是一个30岁的男性选择，A公司给出的价格是200元，B公司给出的价格是180元，C公司给出的价格是150元，存在差异，自然要货比三家。为何会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢？

   原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素。

   还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来做综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有达到费率完全相同的。

   第三：比除外责任范围

   同样地，即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也就相当于价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。

   第四：比各种条件设置

   同样的保障范围，同样的除外责任，同样的价格，却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，在健康医疗类险的比较中，特别要注意这些。

   比如，小王看中了D公司和E公司两款类似的重大疾病保险，对于重大疾病的保障范围和利益都是同样的，除外责任范围也都一样，都是按照行业统一规定的八项除外责任，给小王的报价也就每年差了20元。

   这时候，小王应看看两者对于“观察期”的设置，因为按照规定，在观察期内发生保险事故，保险公司可以不进行理赔只作退回保险费的处理，过了观察期才可以享受正常的保险利益。最后，小王发现D公司的观察期为90天，而E公司的观察期设置为180天，那么即便每年贵20元，小王也不妨选择前者。

   又如，丙丁两家公司都有一款住院医疗津贴保险，保险责任条款的表述也都一样，都是一旦住院，每天给付被保险人100元的住院津贴，除外责任条款表述也一样，报价也相同。

   但仔细查看条款后发现，双方对于“免赔天数”的说法有差异。丙不设免赔天数限制，一旦住院就开始给予津贴，而丁设置了三天的免赔期，那么显然丙产品的价格是相对较低的，丙的性价比更高。

   第五：比收益结算水平

   如果要选择分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种，则还要比一比各自的收益水平情况。对于分红险、万能险、投资连结保险，缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分。

   还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现，也就是说，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了；反之，产品的绝对价格就显得较高了。

   第六：比费用收取率

   如果是打算选择分红险、万能险和投资连结保险，还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。分红险、万能险和投资连结保险收取了保费之后，都是在扣除了各种费用之后，剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积。因此，前期费用扣除得多，对投保人而言，可以进入投资账户中的钱就会少。

   这类投资型保险产品前期需要被扣除的费用，主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等；此外后期被收取的费用包括买卖差价(部分产品已经取消了这一差价费用)、退保手续费等。在选择这类投资型保险产品之前，都要了解清楚。

   选择保险不仅止于“比”产品

   其实，选择保险产品，并不见得轻易就可以选择到最划算的，因为很多时候，价格、保障内容等方面的差异都是比较微小的，就算是专业保险人士，也很难比出个优劣高低来，毕竟现在保险产品同质化现象比较严重。

   反而是保险产品本身之外的很多东西，要事先了解清楚，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、保险代理人素质高低等等，都是客户考量保险价值的因素。

   选择保险产品，从经济角度看是为了给家人一道抵御潜在财务风险的屏障，从心理角度看就是为了满足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦虑感，符合马斯洛五层次需求理论中的所述。

   所以，保险产品的价值除了体现在保障功能上，也体现在更多的精神层面上。可以说，选择保险应该只选择合适的，不选贵的。但换个角度看，则也应该是，只选对的，而不必非要唯“便宜”论。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保险选择篇

选择保险的“五先五后”原则

   先满足保障需求，后考虑投资需求原则

   人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险(重大疾病险)以及养老险。

   之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。

   意外险和健康险（医疗险与重疾险）等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱选择返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。

   一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。

   先满足家长保障，后考虑小孩保障原则

   很多人想到选择保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。

   可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。“重孩子轻大人”是很多家庭选择保险的误区。

   家长为孩子选择保险的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

   因此，选择保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。

   只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。

   先满足保额需求，后考虑保费支出原则

   如果在选择保险时，保险代理人介绍说：选择保险要先关心保额，再考虑保费。消费者可能会有点想不通。其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。

   保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。大部分人选择保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心选择的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。

   也有人在选择保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。

   实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排保费。

   1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。

   2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。因此，通过合理的产品组合与设计，均可以达到所需要的保额。套用一句流行语：“选择的不是保险，是保额”。

   先满足保险规划，后考虑保险产品原则

   有人把保险代理人比喻为“家庭财务医生”，这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品，那一定永远只是一个“三流业务员”。因为只有销售“风险规划处方”的保险代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。因而，保险代理人销售的不是保险产品，而是“风险规划处方”，其步骤应该是：

   1、望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

   2、把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等)，才能精确地找到其风险所在。

   3、开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户为什么要有这样的方案？为什么适合这样的方案？其注意事项又在哪里？年度检视和调整方案的必要性，以及方案执行前后的禁忌事项等等。

   回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要一味的比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择保险代理人。

   先满足人身保险，后考虑财产保险原则

   人和物仅为载体而已，载体的后面还是一个字：“钱”，选择了保险不能避免意外发生、不能阻止疾病到来、不能保证财物不受损失(坏)，保险解决的是风险后面的事情，也就是用钱(保险公司理赔金)来补偿钱(急用金)的问题。

   因此，无论是人寿保险还是财产保险，保的是一个“钱”字。“开源、节流、避险”乃理财三要素，保险在理财中稳操胜券。无论是富裕的、还是负债的，有钱的、还是没钱的，花钱的、还是挣钱的，男的、还是女的，老的、还是少的，都不要忘了给“钱”选择保险。未雨绸缪，才是当代人应具备的素质，更是明智的选择。

   现实生活中，有车族100﹪的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

   人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”因而在考虑保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保险选择篇

选择保险注意“六要六不要”

   随着人们保险意识的不断增强，身边选择保险的人也逐渐多起来。选择保险就是为未来生活提供保障，因而要慎重。选择保险要坚持“六要六不要”的准则。

   要放下成见，不要偏听偏信

   保险公司是经营风险的金融企业，保险法规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。所以，大可放下门第之见，放心选择保险，但重点是看公司的条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。

   要比较险种，不要盲目选择

   每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，选择保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保监会批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月领取，有的是定额领取，一定要搞清楚，针对个人情况，自己拿主意。

   要研究条款，不要光听介绍

   保险不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除部分，以明确这些保单能为自身提供什么样的保障，再和自身的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。

   要确定需要，不要草率投保

   首先考虑自己或家庭的需求是什么，比如担心患病时医疗费用负担太重而难以承受的人，可以选择医疗保险；为年老退休后生活担忧的人，可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金婚嫁金的父母，可选择少儿保险，或教育金保险。所以，弄清保险需要再去选择保险是非常重要的。

   要考虑保障，不要考虑人情

   保险是一种特殊商品。一件衣服或一套家具买来后，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险不能转送。有些人选择保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清楚条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。

   要考虑责任，不要只图便宜

   俗话说“一分钱一分货”。保险也是如此，不能光看选择一份保险花了多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保险选择篇

选择保险需避免四个误区

   人人皆知保险重要，但一提到选择保险，很多人就犹豫甚至反感，“买保险容易理赔难”的阴影挥之不去。那么，这种“阴影”从何而来呢？随着人们生活水平的不断提高，忧患意识的增加，人们越来越认同保险的重要性。

   但真正要到选择保险的时候，许许多多的人就开始举棋不定，因为听到了不少“买保险容易理赔难”的事例。对此，产生这样的误区关键原因是不了解保险的条款内容、理赔流程以及《保险法》相关知识。这些误区主要涉及几个方面：

   误区一：选择了保险就可以解决自己的全部保障。

   产品不同，保障不同。首先，要明确需要什么类型的保险，这样有的放矢地选择保险才会最大限度地控制风险和制订合理的财务规划，才会在真正发生事故时得到相应的保障。其次，同一类型的产品也会由于条款内容不同而存在差异。

   比如重疾险所含疾病种类，有的仅含20种 (包括保监会规定的6种必保疾病)，有的含三四十种。一旦客户患了某种特殊疾病，却不在所列疾病范围内，得不到赔偿就会认为理赔难。对某种重疾，条款会约定达到一定标准才能赔付，客户则会认为 “保险保死不保活”，这都是因为不了解保险造成的误解。

   保险条款不可能罗列所有重大疾病，保险公司仅能选出发生概率相对高的几种或几十种疾病，再根据这些疾病的发展规律和发生概率确定保险费率。保监会针对25种 (包括6种必保)疾病明确了赔付标准，减少了因重疾标准理解不同造成的纠纷。

   误区二：选择了保险，可以到保险公司全额报销。

   每份保险都会有个赔付的最高限额，另外多数医疗险都会约定“扣除单位、其他保险公司、社保等第三方赔付后的余额为该公司的责任范围”，并要求医疗项目符合当地医保政策，不属于医保范围内的自费项目不承担保险责任，这些都会造成理赔结果不是全额赔付。这种补偿原则禁止了客户通过保险事故谋利，规避了故意制造保险事故的道德风险。

   误区三：只要发生保险事故，保险公司都要赔。

   任何保险合同都包含“免责条款”，这些条款约定了保险公司在什么情况下不承担保险责任。比如酒后驾驶、自伤自残、战争、暴乱等，这些约定一方面是为了保证社会公平，另一方面也是保险公司控制重大风险保证正常运营最终保护客户权益的手段。

   保险拒赔因素中最常见的是“不实告之”，首先明确一下，是告知内容不真实，而不是不诚信的告知。客户因不了解保险规则，未仔细阅读投保书，或自认为以前患过的疾病现在已经治愈，对保险没有影响而疏忽了告知义务，从而导致保单效力受到影响。

   不同的身体状况投保费率是不同的，甚至有的是不适合投保的，保险公司会通过客户的告知情况做出客观的评估结果，这种通用的评估制度对每个客户都是公平的。

   误区四：买保险容易理赔难。

   很多客户认为选择保险时简单，理赔时却程序繁琐。这一方面需要保险公司简化理赔流程，另一方面也要求客户理解保险公司，不是有意刁难。因为保险公司需要核实保险事故和实际损失状况，这些核实需要相关证明材料的配合，而其中很多的材料是存在客户手里的，如交通事故责任认定书、出院小结等。

   客户有义务提供这些材料，同时缩短了理赔调查时间，更及时地完成审核工作。对于保险利益的主张权利，《保险法》中有明确规定，有些情况下，由于存在多个受益人，如果受益人之间自己不能首先达成权利分配上的一致，保险公司自己无法对此来确定。

   对于投保人、被保人、受益人之间相互关系的一种确认，是为了防范道德风险的发生，而目前实际上保险公司没有能力直接利用公共社会资源实现这些方面的自主辨认，只能要求客户来出具相关证明材料。

   所有误区都是多方面原因造成的，随着《保险法》及相关法律的不断完善，保险公司应多为客户着想，制作简单易懂的条款，做好销售监督，提高售后服务。随着人们保险意识的不断深入、保险知识的不断普及，保险公司与客户之间一定会加强互信沟通、逐渐消除误解，共创和谐发展之路。

Jayson-chen

保险完全操作指南--保险选择篇

选择人寿保险十大注意事项

   人寿保险一般都是长期性合同。为了保证选择到一份合法、可靠、有利的人寿保险，投保人务必注意以下几点：

   1、选择合法的寿险公司

   在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防受骗。

   2、选择合格的保险代理人

   具体是检验保险代理人的保险代理人资格证书、展业证书和身份证，以谨防非法经营机构的保险诈骗。

   3、选择符合自身需要的保险

   要注意从自身的实际需求出发选择保险产品。

   4、看清保险责任和免除责任

   选择保险前，要弄清自己想选择的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？

   5、投保以死亡为给付条件的合同

   需被保险人的同意，否则合同无效。

   6、填写投保单要明确保险受益人

   《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。如无指定保险收益人则默认为法定。

   7、填写投保单要如实告知

   根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：

   (1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。但可以退还现金价值。

   (2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

   (3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。

   8、亲笔签名十分重要

   无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。

   9、索要正式保费 Fa Piao

   交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一 Fa Piao 并妥善保管。

   10、注意保险合同生效时间

   投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。

   选择保险如何省钱：

   1、赶早不赶晚。

   2、充分利用附加险。

   3、尽量选择分期交付保险费。

   当然保险越早选择，保费越便宜。而年交保费控制在家庭年收入的10﹪为宜。

Jayson-chen

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选择保险应摒弃四种负面心态

   1.侥幸心理

   不少投保人在选择了一年期意外伤害保险到期后，看到投保后没事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏了”、“不划算”，接着容易产生“坏事应该也轮不着自己”的侥幸心理，因而不再续保。

   保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一或者概率更小的风险对于个人来说就是百分之百的损失，不能大意。因为侥幸心理或者因保险保障不足而在遭受损失后追悔莫及的案例数不胜数。

   2.从众心理

   消费者在选择保险产品时容易随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额，认为一旦有事大家可以利益均等，找到一种心理平衡。

   从众心理不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中经济收入怎样，财产价值多少，工作环境如何，身体状况怎样，加上个人对理财方式的认同等，这些情况有很大差别。

   以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保、该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。有意投保的消费者不要嫌麻烦，应该去找保险公司咨询，让对方从专业角度进行设计，既符合个人要求，又能规避风险，寻求量身定制的保障。

   3.盲目心理

   选择保险应该有的放矢，比如有些家长在给孩子选择少儿保险时，一味求多，几份甚至十多份少儿险累计选择，却不知少儿险的保额上限为10万元，超出部分就算已经支付了保费也是视为无效的。

   又比如健康保险，选择的前提必须是看清条款责任范围，明白健康险种和一般人身险的共同点与不同点，哪些状况可以投保，哪些状况属于除外责任。还有关于日后万一出险怎样获得赔偿的相关规定要求，均是以后索赔的关键之处。千万不要以为投保了健康险就能保障自己的健康，看病住院都不用花钱，这样的盲目投保必然影响自身利益。

   4.获利心理

   投保后最大利益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移到保险公司，从而解除自身后顾之忧，决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人和保险公司的共同心愿。即使是选择了有投资收益保险产品的投保者，也要时刻看清保险最大的功能还是在于保障，投资获益是附加功能，不可过高地指望投资获利。

   另外，有个别投保者为了得到一笔数目可观的赔款，甚至不惜弄虚作假，铤而走险，制造事故，骗取赔款，结果不仅没有得到赔款(因为目前市场上的多数保险产品都设定了完备的道德风险)，反而因触犯法律受到严厉制裁。消费者无论是在选择保险前还是投保后都不可有此种危险的想法。

Jayson-chen

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四种常见保险投保方式

   随着国内保险市场的不断扩容，以及各家保险公司对新销售方式的持续投入，电话投保、短信投保、网络投保以及专业的保险经纪公司、代理公司，加之传统意义上的保险代理人渠道和银保渠道，真是“百花齐放”。这在给消费者提供多元选择的同时，也使得消费者常常陷入“乱花渐欲迷人眼”的困惑之中。在此简单介绍以下4种常见的保险投保方式。

   保险代理人：贴心但要谨防误导

   相关数据显示，九成以上的消费者是通过保险代理人渠道选择的保险。一方面保险代理人比较熟悉本公司各类产品的特点，能够针对消费者不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向消费者推荐合适的保险产品，而且通过该渠道的售后服务一般有保障，消费者在投保后可以得到续保提醒、上门理赔等贴心的服务。

   但另一方面，保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，导致道德素质较差的保险代理人，故意夸大产品的保险责任来欺骗消费者投保，甚至私吞投保人的保费。对于普通的投保人，尤其是第一次选择保险，应该选择保险代理人比较稳妥。

   但是在选择保险代理人之前，自己应该对自身的保障需求和所要选择的保险产品有大概的了解，另外，还要先确定自己中意的保险公司，避免同时面对好几个保险代理人的“口水轰炸”。

   银保：便捷但可选品种有限

   放在银行或者邮政储蓄网点销售的保险产品叫做银保产品。银保产品一般都是保险公司为银行销售渠道“特制”的专属产品。银保渠道之所以特殊，在于其功能设计上。银保产品一般着重突出的是投资价值、可预见的收益等卖点。

   除此特点之外，银保产品受益于银行网点分布广泛，缴费方式也简单省事，给消费者带来了最大程度的便捷。但是，银行代理的保险品种相对较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上。银保产品本质上还是保险产品，消费者不可一味看重其理财功能忽视保障功能。

   另外，保险公司与银行之间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。所以一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者应该直接与保险公司取得联系。

   电销网销：须选择保险公司官方网站或者指定网站

   电话投保和网络投保是新兴的保险销售方式，最大的特点在于销售价格普遍比其它渠道便宜，手续相对简便，但各自的劣势也非常明显。电话销售导致不少消费者纷纷投诉保险公司的电话“骚扰”行为。

   即使是耐心听完保险公司电话的消费者，也很难在几分钟里全面地了解保险产品并作出是否选择的决定。所以电销的产品,一般都是容易解释的普遍适用型产品，即在投保年龄范围内的客户，只要具备保险消费能力，基本都适用。由此也造成了电销渠道产品过于单一。

   网络销售则更加直观，但是网销渠道的保险产品主要存在欺诈以及支付手段缺乏两个问题。现阶段消费者可以尝试通过电话渠道投保车险，因为其价格明确而且优惠幅度较大。

   而寿险还是应该多选择其它渠道，以便有机会对选择的保险产品多些了解。至于网上投保，则一定要选择保险公司的官方网站或者指定网站，并且最好拨打保险公司全国统一客服电话查证核实。

   保险代理公司：险种多需悉心比较

   目前市场上有一些保险公司已经将销售功能外包给专业的代理公司。这些专门的保险代理公司，可以销售不同保险公司的保险产品。规模较大的保险代理公司逐渐发展成为“保险超市”，同时也达到了对保险产品的全覆盖。由此，个人消费者可选择家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，享受所谓的“一站式服务”。

   专业保险代理公司的产品较多，选择余地较大，而且不收取任何咨询和服务费用。不过由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会“有所偏颇”，消费者自己需要注意比较。