广州Ray

看到各位MM咨询为自己的宝宝买保险的帖子比较多，故在此做一个概述，希望能给大家一些指引

宝宝的保险应该怎么买？买哪些？买多少？

一、儿童在家庭中的位置：儿童在一个家庭中是被保护的对象，是纯消费个体，不能为家庭带来收入，只有支出，无任何家庭责任

二、儿童的保险需求点
1、小孩子好动，且不懂得照顾自己，容易发生意外——意外伤害及意外医疗保险
2、小孩子身体抵抗力较弱，容易生病——医疗、重疾保险
3、教育费用的刚性需求——教育金保险
4、作为资产转移或传承的对象——分红返还型保险产品

再回到前面的问题，鉴于儿童在家庭中的位置特点，即便发生身故风险，也不会给家庭带来多大经济损失，不会对家庭财务造成巨大冲击，反而是大人需要注意保障好。所以无需动用过多的保费为孩子做很高的保障，也无需考虑太长远，保到孩子独立就足够了，以后的事孩子自己会解决，爱他，更要相信他

最后就是针对需求点选产品了
1、意外伤害及意外医疗：很简单，但上爱心版一看，发生烧烫伤事故的BB蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等（对此咱们另行讨论），额度一般10万意外，3万意外医疗

2、医疗、重疾：不用讲，先上80元/年的广州市儿童医保，可补充一些住院津贴，重疾的额度大约20~30万。

3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，对此我想另作讨论。

4、资产转移或传承：这类产品很多，代理人也很喜欢推，三年一返，两年一返，年年返，还有高额红利，说得你不能不心动。对于这类产品可参考陆杨的帖（警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！）。

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:45 编辑 ]

广州Ray

未完，待续……

更新意外险的细节问题————7~11楼
更新医疗与重疾———————15楼
更新教育金储备———————17楼

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-18 17:45 编辑 ]

可爱8蓝精灵

继续。。。

hsww

没下文的

广州Ray

意外险对于儿童来讲最为重要，尤其是1—4岁的孩子，这个年龄段的孩子，对世界充满好奇，什么都想看一看，摸一摸，小手乱拽，小脚乱踢，辨别能力和自我保护能力又差，一不小心，事故就发生了，且多数发生在家里。

对于跌伤、碰伤、扭伤、甚至是骨折、误食、溺水等，治疗相对简单，且花费并不大，也不会留下什么后遗症，而值得注意的是烧烫伤，家庭中发生的意外烧伤和烫伤比工业生产中要高15倍以上，儿童占多数。儿童发生严重烧伤或烫伤后如果治疗处置不当，常会出现严重的瘢痕，引起损伤部位的功能障碍及难以纠正的挛缩畸形。所以应重点防范。

厨房，餐桌都是儿童烧烫伤发生的高危场所，开水，热水，热汤，热粥，微波炉中刚拿出来的食品，电饭煲等防不胜防，所以在此也提醒各位妈妈特别注意这些事情，尤其现在是夏天，衣服穿得少，皮肤外露。

让我们移步爱心捐助版，看看最近深圳一位被热粥严重烫伤的宝宝小艺旋。

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:48 编辑 ]

广州Ray

６月１５日早上，小艺旋和爷爷奶奶在宝安黄田后瑞村的家里，当时放在桌子上的电饭煲正冒着热气，一锅粥已经快煮好了。奶奶坐在一旁吃饭，坐在学步车里的小艺旋在家里不停地蹿来蹿去。突然，他“走”到桌边去扯电饭煲的电线，电饭煲被打翻，一大锅粥从小艺旋的头上、身上淋了下来，他发出了撕心裂肺的惨叫。随后，小艺旋被送进了市二医院烧伤科的重症病房里，据主治医生说，小艺旋伤得很重，全身多处被烫伤，烫伤面积达到50%，属特重级烫伤。小艺旋的爷爷说，即使是孩子睡着了，也在不停地低声呻吟，而大人们全都无能为力，只能默默流泪。

是否还记得小志豪？
分别用“烧伤”和“烫伤”为关键词，分别到“爱心捐助版”和“婴幼育儿话题”版进行搜索，发现，儿童在家庭中的烧烫伤事故可以用“高发”两个字来形容。

小艺旋具体细节见爱心版http://www.gzmama.com/thread-1175258-1-1.html

eviltwy

无啦  等待中

广州Ray

现在讨论一下，如果小艺旋购买了意外险，可以得到什么样的赔付呢？

1、意外烧烫伤本身就属于意外事故，产生的医疗费用附加意外医疗肯定是给予报销的，但能报多少呢？烧烫伤基本上是以每平方厘米千元计，且用药多属自费药，意外医疗是不报的。烧烫伤的治疗时间较长，需要不断做修补手术，治疗期超过180天，意外医疗费也不能报了。

2、意外伤害保险合同条款中载明烧烫伤责任的，则意外伤害主险亦给予相应的赔付。否则，对不起，不赔。
那进一步，如果严重烧烫伤呢？是否按残疾赔？国内的残疾断定方式属于列举式残疾，就是将所要保障的范围用文字明确的写出来，即便全身80%以上三度烧伤或烫伤的病人，可是两眼没瞎，手脚没断，眼能看四肢功能并无缺失，按保险合同中的残疾定义，都没有达到残疾给付条件，还是没得赔！

对于烧烫伤的赔付问题，我在另一张帖中有详细阐述
http://www.gzmama.com/thread-1129690-1-1.html

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:51 编辑 ]

广州Ray

回到题目，儿童意外险应注意的细节问题，我想大家都应该知道了

那就是：意外伤害主险一定要包含意外烧烫伤责任，仅仅保身故、残疾的意外伤害保险对儿童来讲是不够的。鉴于意外烧烫伤的高发性与治疗费用高昂，意外医疗的报销有限，所以意外伤害的保额应尽量做高些，有条件的话最好买上20万。意外医疗的额度亦不能过低，且给付方式最好是按次给付。

最后再次提醒各位妈妈，请将热的，烫的东西远离自己的宝宝，尽量勿让1—4岁的宝宝进厨房。

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2009-7-15 17:53 编辑 ]

广州Ray

下一个续篇，住院医疗与重疾，并提供一个综合参考方案

广州Ray

   

原帖由 海眼眼 于 2009-7-7 19:53 发表
我五月尾才帮两个宝宝买了友邦的聚宝盆两全保险,才一个月就有了不应该买的感觉,我是完全不明白当中的如何. 这些天时常看到有贴子说关于这些保险不划算,也不知道是真不是...............

这就得看你为宝宝买保险的初衷是什么了？产品本身不错，只是每个产品都是按不同的需求点而设计的。

eviltwy

我打算买教育基金和意外重大疾病算啦  有咩好介绍

广州Ray

   

原帖由 eviltwy 于 2009-7-15 18:27 发表
我打算买教育基金和意外重大疾病算啦  有咩好介绍

可参考上面表格中的综合计划

广州Ray

教育金的储备方式

几乎所有家长都有这样的感触：教育成本越来越高，从幼儿园、小学、初中、高中到大学，再加上日常的补习、兴趣特色班等项目，一个孩子的直接教育成本需要30-40万元左右。据有关统计，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一
对于教育金的储备方式，向来就有许多争议，大致方案分为以下几种

1、银行储蓄：稳定，安全，无风险。如果大人没有足够保障发生风险时，将不能持续
2、基金定投：灵活，从时间长度来看，会有较好的收益。同样是需要大人有足够保障
3、教育金保险：确定性，确保孩子能领到教育金，且大人发生风险，可豁免保费。但收益性较差
4、用少量的钱给大人购买30-40万定期寿险、定期重疾，当大人发生风险时，直接得到赔付，取代保费豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性与收益性。
5、投连做主险，附加重疾，意外等。

争论比较大的是3和4，所以这里只略讲下3和4的选择。教育金的要求就是确定性，安全性，稳定性。那么这两种方案的选择和家庭收入情况，尤其是稳定性与持续性相关。

如：工商个体户、自由职业者，收入情况随市场起伏而起伏，金融危机甚至亏本，资金也时常需要周转，这种情况对教育金的各个要求都是很大的考验。所以像这样的收入不稳定的家庭在收入还可以时应该立刻购买教育金保险，选方案3

又如：收入虽稳定，但比较低，就是所谓的穷人，购买教育金保险也勉强可以，但方案4更适合。穷人的最需要解决的问题是如何用手中仅有的钱生出更多的钱，有风险也得做，因为没有更好的选择

再如，收入稳定，且可观的人，就是所谓的中产阶级（在我眼里，无需工作，但仍有足够的先进流入来应付各项开销的人才是富人，就是《富爸爸》里提到的达到财务自由的人），选择性稍多，3和4均可。

总之就是看你的家庭收入特征来选择相应方案，看菜下饭

fanny_mm

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AMYAMYLAM

真好上了堂课

foxwindy

   

原帖由 广州Ray 于 2009-7-16 23:45 发表

为什么要购买医疗险？

儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，有客户一年内理赔了4次。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，（在广州，急性肺炎 ...

是消费险吗?保费每年多少?