妞妈

要点：
　　
　　一、保险产品的投资效率差于其他替代产品，主要问题是费用高，流动性差，最终净收益低于其他投资工具。
　　
　　1.1 目前保险产品的保证年收益率不能超过2.5％,高出部分均有不确定性。建议购买保险前明白了解哪些回报是确定的，哪些回报是不确定性。
　　1.2 保险公司的费用占保费的比例一般再10-35％之间。一次性交费的短期业务费用率一般在10％，年交的储蓄性保险的费用率在15－20％左右。
　　1.3 上述2.5％的保证收益率没有考虑到保险公司的费用，故投保人的净收益会低于预定的利率。
　　1.4 由于费用主要产生在保单签发时，所以退保会有一定的损失。对于一次性交费业务，首年退保会损失保费的5－15%％，年交业务一般会损失50％以上的首年保费，甚至全部。
　　
　　二、保险目的就是提供保障，因此请购买“纯保障”保险产品。切记是“纯保障”的！！！
　　2.1 明白自身的保障，真正的保障是出险后得到的保险理赔款（专业术语“保险金”）与已经缴纳的保费之差。如果投保人缴纳了10万保费，得到了11万保障，则被保险人只得到1万元的保障。因为如果不购买保险，被保险人至少可以拿10万现金来应付风险。
　　2.2 其实对于从少年到中年（小于50岁），保险保障是十分便宜的。一般1万元风险保额每年的对应保费只有几元到几十元。
　　2.3 主意目前绝大多数销售的终身保险、两全保险、重疾还本保险，一般1万元保额对应的年交保险费都在几百元，甚至有些3年、5年一返还的保费要1000多元。其中90％以上的保费都是用来投资（储蓄）应付还本的。
　　
　　三、一些小提示
　　3.1 当一个人遇到不幸的时候，比不买保险更不幸的是买了保险得不到赔偿，还得继续交钱。想象一下，有人每年花了1万元买了一堆养老保险和返还性保险，当他得了重大疾病急需医疗费时，这些保险不但帮不上忙，而且要求他每年继续交1万元，若退保连本钱都拿不回来。所以保险条款和豁免条款很重要。
　　3.2 购买保费低廉的定期寿险和重大疾病保险，不需要任何保费返还。对于年轻的朋友只要用年收入的1-2％就能得到5－10倍年收入的保障。
　　3.3 保费收入没有必要达到年收入的10－15％，余下的钱可以自己投资，或者利用其他投资工具。
　　3.4 胆子小的可以存5年定期或者买5年的凭证式国债（加息前年利率在3.37％），估计税后年收益在3.5％左右。胆子大的可以买股票性基金，一般强过买投资连接险。如果有房贷的，提前还贷就可以省下至少5％的年利率。