Kinnnn

我是K先生——在保险行业里打滚了好几年，最初在某大型寿险公司里工作，负责协助客户处理理赔、办理保全、接待咨询投诉。现在是广州一名保险经纪，中立客观地给客户订制私人专属的保险方案。

最近K先生收到好几个朋友的咨询，问题都不约而同地集中指向：已经患病了，还能买保险吗？

在投保前已经发生的疾病或是有健康上的异常，我们称为“既往症”。需要明确一点是，一般大部分的商业险，对既往症是不承担赔偿责任的。即使是这样我们在投保的时候也必须向保险公司如实告知，秉承最大诚信原则如实回答保险公司的提问。至于保险公司保不保，怎么保，就视乎公司了。

我们可以把这个看作是存在于保险双方之间的一个游戏规则，只有遵守这个规则，游戏才能进行，否则就是Game over,对于双方都会产生不利的影响。

保险公司一般会有的5种承保方式：

每家保险公司对风险把控的松紧程度不同，即使同一被保人投保不同的保险公司也可能会有不同的承保方式。关于带病投保这个问题，在此我汇总了最常见的5种疾病的核保结果供大家参考。最终以保险公司结果为准。

1、肝功能轻度异常，通常需要加费承保。

2、肝功能及肝脏B超检查正常，一般是标体承保。

3、肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，视情况可能出现延期承保或拒保。

1、乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，有机会标体承保或加费承保。

2、乙肝大三阳，通常需要加费承保，病情严重的拒保。

3、急性乙肝，要求发病之日起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能正常，可以考虑标体承保。

4、若合并存在其他病毒性肝炎、肝硬化、中-重度脂肪肝、酒精肝等保险公司通常拒保。

有些公司医疗险会一刀切，凡是肝炎、肝炎病毒携带者都不保。有些只限制肝炎患者投保，肝炎病毒携带者可以投保，会根据具体肝炎种类给出决定。

BI-RADS分级结果是1、2级，可以考虑标体承保；分级结果是3级，可能出现加费承保；分级结果是4级或以上，一般是延期承保或拒保。

BI-RADS分级结果是1、2级，可以考虑标体承保；分级结果是3级，可能出现责任除外；分级结果是4级或以上，一般是延期承保或拒保。

1、未行手术治疗，检查结果良好，BI-RADS 1-3级，可以考虑责任除外，否则是延期承保。

2、已行手术治疗，病理结果提示为良性，术后无复发，复查无其他异常，考虑标体承保。

寿险在核保上对于子宫肌瘤患者还是友好的，有些寿险产品在健康告知上未提及此疾病。

一般肌瘤较小（不大于4cm），无症状或并发症，有机会标体承保；如果肌瘤较大并有明显症状或并发症，可能出现延期承保；如果已行手术治疗，病理结果提示良性，有机会标体承保。

1、子宫肌瘤较小（不大于4cm），无症状或并发症，可能出现责任除外。否则会出现延期承保、甚至拒保。

2、已行手术治疗，病理结果提示良性，术后超1年无复发，可以考虑标体承保。

糖尿病会导致一系列的重疾和轻症，一旦确诊，医疗险、重疾险、寿险基本上都不能投保。建议此类人群考虑购买防癌险和防癌医疗险，因为糖尿病和癌症一般没有直接关联，市场上的防癌险及防癌医疗险在核保上对糖尿病患者都是比较友好的。

对于妊娠糖尿病患者在产后血糖恢复正常，一般可以标体承保。

寿险在核保上对于甲状腺结节患者还是友好的，TI-RADS分级在1-3级，都有机会标体承保。

1、甲状腺结节通常会考虑责任除外。

2、甲功若存在异常，未排除恶性的，可能会出现拒保。

K君小结：

对于身体有异常状况的消费者，我建议在投保时可以选择多家保险公司进行投保。每家保险公司对风险管控的程度不同，即使是同样的疾病，也会出现不同的核保结果，消费者可以选择最优结果进行投保，建立起更完善的风险屏障。