本帖最后由 勤奋的小彭2014 于 2016-5-16 16:14 编辑
就保险产品而言，有一种保险相信大家已经耳熟能详——重大疾病保险。可是对于行外人而言，对重大疾病保险是否真的有着一个正确的认识？
你身边是否有保险的理(ye)财(wu)师(yuan)告诉你，重大疾病保险确诊就理赔？
你是否认为重大疾病保障疾病种类越多越好？
你是否认为重大疾病要达到基本上快要离开人世的情况下才会赔付？
为什么有的疾病在理赔定义的时候讲一些情况排除在外？
今天不讲规划、也不讲产品，只是带着这几个问题今天就为大家简单阐述下重大疾病保险的变迁史及其内涵。
我们首先需要了解的是重大疾病在国内的一个发展历程
重大疾病保险从1995年进入中国大陆保险市场至今也就20年出头的光景。
一开始的时候只有10种重大疾病，并且市场对于重大疾病保险的理赔没有一个统一的标准，当时仅有的几家从事寿险的保险公司在重大疾病的定义上各有不同。直到2006年，深圳友邦被客户起诉，从而推进了监管部门对重大疾病保险理赔的统一定义的**。整个时间经过如下图：
那么，事实是否真的如此，我在网上搜索了以前的资料。终于让我找到了当时的保险条款。确实与现在的条款存在着相当差异，并且公司与公司之间在同一种疾病理赔上面都采取了不同的定义。
比如癌症：
从这个摘取的条款种可以看出来一个问题，就关于在病理证据上，组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据这一点而言，现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就挨到晚期再去医院检查。从而实际上确实是如当时市面消费者所反应的“保死不保生”。随着2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》**后，整个重大疾病保险对于疾病理赔上有了统一的定义，那么举几个例子说明一下
恶性肿瘤：
脑中风后遗症：
其他：
-
那么，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施过后，对重大疾病保险有了一个全新的定义，首先从特点去看有如下三大类的特点：
《规范》中要求，新的重大疾病保险产品中必须包含6类疾病：他们分别是——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植或造血干细胞移植以及终末期肾病。
并且《规范》要求，除去这6种必须有的疾病之外，另外还有规定了19种疾病的统一定义，他们的名称分别是：
不过就目前市面上的产品而言，几乎所有重疾产品都包含了以上25种重大疾病、并且在此之上增加了新的疾病种类，最多的达到70多种、甚至上百种疾病。那么是不是疾病种类越多越好呢？这个问题就要从实际数据当中去发掘，看看在实际理赔过程中，各种疾病在理赔上的占比是多少。
一下数据来源于某超大型保险公司2015年理赔数据。
我们首先去看重疾险的理赔主要出现的年龄阶段。
从上图我们可以看到，重大疾病理赔的年龄从30岁开始-60岁，都是一个赔付率相当高的年龄阶段，其中41岁-50岁这个阶段占比最大，达到了46%。
而从重疾赔付病种占比去看：
正如图中所示，（带红星的是统一定义的疾病）其实这25种统一定中的八种重大疾病已经占据该大型公司重疾理赔病中的98%，这是一个相当高的比例。虽然其他重大疾病的理赔概率为1.37%但是依旧有一定概率，只是占比相当少，并且当中还包含了8种之外25种之内的疾病。
由此可见，即使重大疾病的包含的种类再多，从理赔数据去看，绝大部分的理赔还是来源于统一定义中的重大疾病。
不过话说回来，如果在公司品质、服务水平、费率相近的情况下，当然是疾病种类越多越好。
说清楚了第一个问题，让我们来看看下一个，即使在新的重大疾病《规范》定义下，重大疾病是否还是依旧“保死不保生”呢？
那我们就以恶性肿瘤为例去看看
下图是关于恶性肿瘤理赔的统一定义：
在这个定义里面，包括涂片检查和穿刺活检结果都是符合病理学检查可以认可的方式。通过这种手段其实可以更早的发现恶性肿瘤，并能够得到尽早的治疗，从而极大的增加患者的生存概率。
比如肝癌：直径5厘米以下的肝癌患者，5年的生存率高达70％
乳腺癌：如果早期发现的治愈率可达90%
鼻咽癌：早期鼻咽癌治愈率可达到70%以上，总体治愈率可达50%。
即使是像白血病这种让人感觉比较恐怖的疾病（白血病其实就是血液系统的恶性肿瘤）急性白血病初治患者70%~90%经治疗，可达缓解，经巩固强化中西医结合治疗，可达长期无病生存甚至治愈。晚期换骨髓也可延长存活期 只是在治疗这些疾病的时候需要相当的费用。
比如上海血液学研究所在在治疗早幼粒细胞白血病的研究，有很好的效果，随访61例，30个月，无1例复发。应该算是人类历史上第一种被攻克的白血病。
国内的各种疾病之所以死亡率高，其实并不是疾病本身造成，更多的是没有建立起良好的疾病筛查机制与民众缺乏定期体检习惯造成的，很多时候一旦发现已经为时已晚。所以我们应该非常理性的认识到，健康的生活，定期体检的习惯、保持愉快的性情胜过任何保险，买保险也不是为了去拿那个理赔，而是为了在真的需要的时候能够有一笔钱去支持家庭的经济，以防万一，有足够的资金、良好的治疗、积极的心态，即使重大疾病不一定会让一个人的生命陨落。
那么我们可以看到，在恶性肿瘤定义当中下面几种情况，是不在理赔范围内的，那么这几种疾病为什么不赔呢？
首先：原位癌——指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，未穿透皮肤或粘膜下的基底膜。如乳腺、子宫、宫颈阴道、皮肤、支气管、胃、前列腺等到部位的癌，是癌的最早期，又称“0”期癌，手术切除可完全治愈。
是不是觉得比较复杂？
我们再看一个图
所以说在原位癌这个阶段，治愈率接近100%，并且花费并不大，大家不要忘记前面又说重大疾病保险的特点是针对威胁生命的疾病。原位癌治疗是非常简单的，不过一定要及时治疗，如果不及时治疗癌细胞突破基底膜后就演变成了浸润癌，这个时候就会危及到患者生命健康了。
第二个：相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病
慢性淋巴性白血病是一种常见的白血病分类，患者中75%的人超过60岁。确诊后常能存活10-20年，病程早期一般不需特殊治疗。治疗病程进展缓慢，多数多年不需治疗。过度治疗带来的危险远远大于治疗不足。 医疗费用相对较低所以没有将其列入重大疾病的责任范围。
第三个：第一期何杰金氏病
这个疾病大家应该比较陌生，不过换个说法大家应该会有听过——淋巴瘤
我们国家是一个各种淋巴瘤很容易发作的国家，每年就有很多人因为罹患淋巴瘤而去世的，比如李钰，比如罗京。然而淋巴瘤简简单单三个字，确是有比较多的分类，淋巴瘤有霍奇金淋巴瘤与非霍奇金淋巴瘤之分，也有何杰金氏病淋巴瘤和非何杰金氏病淋巴瘤之分，分法不一样
非何杰金氏淋巴瘤和何杰金氏病淋巴瘤的病理是不一样的，而且也有不同的扩散方式，当然了疾病的治疗反应都是和何杰金氏有着很大的区别，有着显著不同。而且非何杰金氏淋巴瘤的病人在确诊时候已经广泛扩散。
何杰金氏病属于恶性淋巴瘤的一种是原发于淋巴结或淋巴组织的恶性肿瘤。这种病比较少见，由于 I期何杰金氏病仅限于一个淋巴结或单一淋巴外器官或部位，大多能经放射治疗而痊愈，治疗费用低，故不包括在责任范围内。但II期、III期已在保险的赔付范围内，治愈率也达到80%以上。
第三个：第一期何杰金氏病
这个疾病大家应该比较陌生，不过换个说法大家应该会有听过——淋巴瘤
我们国家是一个各种淋巴瘤很容易发作的国家，每年就有很多人因为罹患淋巴瘤而去世的，比如李玉，比如罗京。然而淋巴瘤简简单单三个字，确是有比较多的分类，淋巴瘤有霍奇金淋巴瘤与非霍奇金淋巴瘤之分，也有何杰金氏病淋巴瘤和非何杰金氏病淋巴瘤之分，分法不一样
非何杰金氏淋巴瘤和何杰金氏病淋巴瘤的病理是不一样的，而且也有不同的扩散方式，当然了疾病的治疗反应都是和何杰金氏有着很大的区别，有着显著不同。而且非何杰金氏淋巴瘤的病人在确诊时候已经广泛扩散。
何杰金氏病属于恶性淋巴瘤的一种是原发于淋巴结或淋巴组织的恶性肿瘤。这种病比较少见，由于 I期何杰金氏病仅限于一个淋巴结或单一淋巴外器官或部位，大多能经放射治疗而痊愈，治疗费用低，故不包括在责任范围内。但II期、III期已在保险的赔付范围内，治愈率也达到80%以上。
这里不做过多的讲述，主要讲一下集中常见的情况，之前已经有说过恶性肿瘤，那么恶性肿瘤的理赔简单来说就是癌细胞突破基底膜达到浸润癌的程度就是符合重大疾病理赔的条件了，这里恶性肿瘤的理赔归类，就归类在疾病的严重程度一类。
另外一种是脑中风，在重大疾病保险理赔中，脑中风不作为一种疾病去理赔，而是以脑中风后导致的一种状态为理赔条件。
还有一种比较高发的疾病是冠心病，在重大疾病保险当中冠心病并没有作为一种疾病纳入理赔范畴，而是以这种疾病的治疗手段纳入理赔范畴即冠状动脉搭桥术。它的标准定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是如果是进行的冠状动脉支架植入手术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
所有的重大疾病保险，每一项都是包含在这三项当中。并非如我们在市面上所听到的确诊即理赔这么简单。保险是一个对专业度要求非常高的行业，大陆的保险市场从90年代初开始发展到现在不过30年左右，还是在初期阶段，市面上依旧有很多从业者的专业程度并没有达到标准。所以在选择顾问的时候、购买保险的时候，少一点冲动与感性，多一份理性与认真，毕竟真个东西真的说不好什么时候就能解决大问题。
那么，还记得吗文章开始的时候的三个问题么？你现在是否已经对重大疾病有了一个最初步的本质了解呢？欢迎大家一起来探讨。
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发表于 2016-5-16 16:06
