Jane_唐

在朋友圈看到的，转过来给大家看看。

可能是和自身专业有关，大学修读的是保险专业，知道保险的本质是保障。

　　现在自己有了小孩了，也想着给她上份保险，身边好多保险代理人都会给我推什么分红理财类的教育金、婚嫁金、创业金等等。每年交好几千，保额只有几万块，看着花花绿绿好多保障，真的出事能给的钱也只有区区几万，基本就是鸡肋，至于又有保障又有收益，那都是忽悠人的，自古鱼和熊掌不能得兼，哪有那么多便宜让我占，于是只能自己出马，上网搜！自己比！

　　自己研究琢磨了几天，终于给我家娃挑了一份性价比高的保障，心安多了。现在，晒晒我这几天的战绩，有需要的嘛嘛可以参考下;

　　我就不为保险公司做免费广告啦,以产品为主，有三家不同保险公司的产品，每一款代表一种类型的少儿保障类产品，这几款都是网上可以直接买的，只保一年，到期了还要续费，当然优点就是便宜，保障高，不满意了可以第二年重新买个新的，不像长期缴费的保险，买后悔了也没用。

(一）保障内容：

保险公司	A人寿	B人寿	C人寿
产品	A款：少儿XX意外险	B款：XX综合保障计划	C款：少儿XX保险
等待期	0天	30天	30-90天
投保范围	0-17周岁	2-17周岁	0-18周岁
保险期间	1年
缴费方式	趸交，可续保
购买方式	网上投保
例子	被保险人：2周岁，女
保险责任	意外身故：10万元 意外伤残：1万元 意外住院医疗：2万元 意外住院津贴：20元/天	意外身故：10万元 意外伤残：1万元 住院医疗：10万元 有社保，免赔额200元，70% 无社保，免赔额800元，50% 重疾保险金：8万元 预防免疫医疗：5万元 （100元免赔，100%给付）	意外身故/残疾：10万元 疾病身故：5万元 （因注射疫苗身故双倍赔付） 意外住院医疗：6万元 （免赔额50元，80%给付） 意外住院津贴：100元/天 意外门诊医疗：0.5万元 疾病住院医疗：6万元 有社保，免赔额200元，90% 无社保，免赔额200元，50%-90% 重疾保险金：10万元
保费	142元/年	300元/年	732.5元

Jane_唐

这三款保险都是拿我娃的年纪试算的，主要保障额度都是一样的，意外身故/全残是10万，区别就在于其它乱七八糟的保障还有等待期了。

（1）等待期：

　　在等待期内，保险公司仅赔付所交保费，只有在等待期外所发生的保险事故，保险公司才会赔付所对应的保额。

　　其中，A款仅保障意外身故，所以没有等待期限制；而B&C款有疾病保障内容，所以有等待期限制。

（2）保险责任：

　　三款产品都有为孩子提供意外身故/伤残/医疗赔付：

A款：意外身故/伤残和住院医疗都是有多种保障额度可以选择的；侧重意外保障；

B款：还有疾病住院/重疾/疫苗保障，意外医疗的保障额度高于A款；(住院医疗包括意外住院和疾病住院）

C款：还有疾病住院/重疾险/疾病身故/门诊医疗，保障额度和B款相比各有优势；   

总体上，保障内容：C款>B款>A款。

Jane_唐

（3）保费：  

而在保费上：C款>B款>A款，也就意味着：保障内容也多，保费也越贵。俗话说一分钱一分货，是不是多出来的保费和保障相对应呢？那么要怎么选，可依据以下五大原则：

（三）选购原则：

   作为父母，都想把最好的留给孩子，可能很多嘛嘛不在乎几百元的差价，首选C款的居多。这样的想法我也是有的，但钱花得更精打细算的话，这可就得动脑筋了。

    给孩子买保险，离不开这五大原则：

（1）先保大人后保小孩：

     对于孩子来说，大人自身平安健康、收入稳定才是最重要的保障，所以在为孩子购买保险之前，必须先配置好自身的保障，才能对孩子负责。

（2）保障为主，理财为辅：

　　目前国内市场上的教育金或婚嫁金产品不尽人意，基本上为强制储蓄型，并且收益率不高，若有其他更好的投资渠道选择其它方式给孩子进行教育金或婚嫁金的积累；

　　而货币是有时间价值的，在少儿阶段为孩子筹集养老金，在孩子退休后会贬值不少，因此不建议在未成年阶段进行养老金的购买。

　　另外，孩子并无收入，因此不建议购买人寿保险产品，保证孩子的基本保障即可。

　　所以基本保障类才是保证孩子健康成长最重要的产品。

Jane_唐

（3）基本保障以少儿意外、医疗和重疾为主：

    孩子生性活泼好动，少不了磕磕碰碰，所以为孩子配置一份有涵盖意外医疗的少儿意外产品是至关重要的。通常来讲孩子是否有足够的经济保障来面对突发的重大疾病关系着孩子的平安成长，再加一份少儿重疾险，保障至孩子成年即可，若预算较为充足，则可选择终身的重疾保障，额度为50-100万之间。

（4）身故保障以10万为限：

    保监会规定，未成年子女的身故赔付最高为10万元，这还是北上广深一线城市的额度，其他城市更低，所以在为孩子配置身故保障时，勿贪多或重复投保，高于10万的身故保额，保险公司是不会赔付的。

（5）重疾保障以30万为保底保障：

随着物价的升涨，现在重大疾病最基本的治疗费用在30-50万元左右，10万左右的重疾疾病仅是鸡勒，一旦风险来临，还是无法覆盖经济风险的。所以为孩子配置重疾保障，30万保额是最基本的。

Jane_唐

（四）购买建议：

依据为孩子选购保险产品的五大原则，可以对以上3款保险进行分析：

（1）B&C款产品多出的重疾保额只有10万左右，也就是鸡肋的保障，所以这部分保障不是我们考虑的重点，可忽略不计。

（2）所以B款比A款多的，也只有疫苗和疾病住院医疗保障，而疫苗也仅对6周岁以下娃提供保障。所以，对于6周岁以上的娃而言，B款保障仅比A款多了疾病住院医疗，费用却贵了1倍；而单项的住院医疗费用一般在100元左右。所以，6周岁以上的娃，配置A款的性价比更高。

（3）同理，C款比B款多的，也只有门诊医疗和疾病身故，费用却高出1倍多。而C款的疾病身故额度低，另外，普通的门诊医疗（有涵盖住院津贴）费用一般在200元左右。所以，选择B款再买一个门诊医疗，这样的搭配，比起C款不仅多了额外的住院津贴，而且还更便宜。

显然，C款保障多，但性价比是不高的。

    综上所述，更精打细算的选购方式是：

   （1）孩子小于或等于6周岁：选择B款，有针对孩子的疫苗保障还有疾病医疗；另外再买一个30万保额的少儿重疾险。

   （2）孩子大于6周岁：选择A款，另外再买一个有涵盖门诊的住院医疗，补充疾病住院方面的保障，再加一个30万元保额的少儿重疾险。

如果各位嘛嘛还有更经济的购买建议，欢迎来共享，给宝宝们更好的保障。

SOLITARYHAWK

   

Jane_唐 发表于 2015-5-21 11:57
回复 SOLITARYHAWK 的帖子

你说的挺有道理的，但是网销保险的续费跟它是线上保险或线下保险并没有太大的关 ...

很多人在投保时只关注保费便宜，投了就可以了，而忽略了以后续保、及售后服务的重要性才选择直接在网上投保，或投保一些卡式、电子保单的产品；

      但这些产品更新换代很快，因为保费便宜所以经常会出现的结果就是发生理赔需要它时却不能正常续保，或因产品更新换代而不能再正常续保，结果就是一开始是省了一点保费，最终再找别家保险公司投保则需要付出更大的代价------针对过往已有病史责任除外！


     所以综合总结来讲，产品本身的品质绝对与价格是成正比的，又便又靓绝对是做不到的！

勤奋的小彭2014

回复 Jane_唐 的帖子

要分情况，如果是一年期的卡单确实容易有停售以及续保的风险，不过网销的长期险种，如果是线上没有核保程序的话，一旦有异常告知就拒保，有核保程序的就跟保险公司个险渠道销售的险种差不多，甚至可能更为严格。因为网络的去中介化，所以中间的成本大大压缩。所以说，保费低廉+相对比较优质的险种是可以做到的。

snailMM

宝妈看起来很专业哦！正好也想给宝宝买保险，能短我具体的产品吗？

PaulineWu23

分析得好详细，好专业的文章；虽然读起来有些费力，但是真有内容的文章才值得看，才有收获呀

SOLITARYHAWK

12、13楼2个同一天注册的新马夹真够热情的，俺再次看到“托”的力量！

诺诺宝贝_27

我也考过保险代理人资格证，但从未卖保险，但自己在为家人选择保险上还是有一定的自己主见，不会仅听代理人一面之辞。作为在保险方面预算不多的工薪家庭，我从不看重分红收益。我选择重疾险都是看重疾保额，而不是看多少年后能拿到多少钱，之后再加一个消费型意外伤害和住院医疗险，这样保费就会相对合理很多。
来自[妈妈网Android版]

Jane_唐

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宝妈的观点和想法很正确啊 ！我也觉得保险的主要功能其实就是保障人们的生活，至于一些分红和收益不过是锦上添花的东西，更多的其实是在于产品本身的保障程度。
但是现实生活中还是有很多人对于保险的分红趋之若鹜，其实我觉得分红型和万能型的保险的出现也不是坏事，只是要从那么多产品中选一个对于自己来说最适合的，其实是很需要时间的，很多人，对保险并不了解。包括我，虽然是在一家互联网保险公司工作，平常也经常看到很多保险条款，但是也会有看花眼的时候，何况许多普通大众呢。
我贴这篇文章的目的不是在于宣传什么，只是觉得这个文章不错，希望可以帮助更多的宝妈对购买保险产品的时候擦亮眼睛。呵呵。

Jane_唐

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我也是在别的地方看到的 具体产品我还没有去验证  所以暂时没办法告诉你

Jane_唐

回复 勤奋的小彭2014 的帖子

呵呵，你说的有道理哦。我转这篇文章的时候没想过这个问题呢。谢谢你的提醒呢！