广州Ray

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    在过去的四个月里，先后做过两位“幸运”客户的单子，一位大三阳，一位小三阳，投保定期寿险附加定期重疾、终身寿险附加终身重疾、定期寿险等，经过体检及问卷调查后，均以标准件通过，没有加费。经过这两个案例，个人总结了一些经验，不一定全面，供大家参考交流。

    说在前面的话：这两个案例仅说明大小三阳并非铁定要加费，有标件承保的可能。核保考察的因素较多，较为复杂，最终结果是通过综合评估得出来的。在大原则一致的前提下，每家公司的风险管理细则及评估体系亦存在差异性。

    我只就自己经手的单子投保过程谈点自己的看法。

广州Ray

1、肝功能是否正常、转氨酶指标是否在正常范围

    首先肝功能要正常，肝功能异常的话，基本没戏！肝功能正常，再看转氨酶指标，包括谷草转氨酶、谷丙转氨酶、谷草/谷丙的比值。

    两个客户体检结果，肝功能正常，转氨酶指标在正常范围。

2、在过去的历史中，指标是否稳定，有无反复出现异常的情况

    从问卷的设计以及客户的回答中可以得知，核保中考察的重点在过往时间里，指标是否稳定，中途有无出现异常，而对于三阳状态持续的时间长短并不是很在乎。

   两位客户，一位35岁男性，高中时查出大三阳，经过一段时间治疗后，指标回到正常，每年体检，肝功能、转氨酶一直正常；一位28岁男性，初中时查出小三阳，以后亦是每年体检，肝功能、转氨酶一直正常。而且中间这十几年来均未用过相关药物。

广州Ray

3、对未来风险的评估

    过去不代表将来，保险公司要承当的风险是发生在将来的，这也是绝大多数情况下要加费的原因。对于这一项，个人觉得是透过对客户职业及生活习惯的调查结果进行评估的。

    两位客户均是技术型人才，无需应酬，不抽烟，不喝酒，无不良嗜好，自制力较强，生活有规律。也正是因为如此，他们才能控制得这么好。

    正常人都是爱惜自己生命的，也许保险公司觉得过去这么长时间已经养成了良好的生活习惯，将来也会一如既往的注重自己的健康。核保考察的是一种趋势。

广州Ray

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     结语：核保是一个综合的过程，通过目前取得的数据，配合过往的调查，找到一个趋势，并对该趋势进行评估，得出结论。

    后记：百度上搜了下，在指标正常的情况下，有反映确实加费承保的，也有反应标准件承保的。因此各家公司的核保细则是存在差异的。

    当我们指标正常，在某家公司投保要加费的时候，可尝试到另一家公司申请。但，需要强调的是，实际核保过程较为复杂，考察的因素较多，最终以保险公司的结果为准。

ivymimi728

我之前有两个case跟你差不多，客户如实告知是大三阳，公司核保确定要求客户体检，体检结果转氨酶指标在正常范围，没有加费就承保了。

所以如果客户有乙肝，只要重要指标正常，还是可以承保的。

happyhuan_2010

谢谢分享.

上2个月,我一客户因为转安酶偏高,重大疾病加费25%承保,寿险没有加费.

[ 本帖最后由 happyhuan_2010 于 2010-10-24 20:02 编辑 ]

广州Ray

在没有任何肝病史的前提下，转氨酶超过50的话，都有机会正常件承保。
北京的一位同行就经手过一个案例，没有任何的肝病史，转氨酶120，重疾都标件承保了。

yoyo888

你好，能不能有那位保险经纪能复我一下，如果没有告知保险经纪本身有小三阳（肝功能正常，转安霉也正常），但保险已经买了，保险公司到时会不会抵赖呢，会不会买了几年，真的不好运生了个大病，保险公司会以没告知有小三阳而不赔付呢？如果这样我怎么办呢，当时保险经纪又没问我有没有小三阳，我很冲动就买保险了，我是否应该退了呢，我才买了一年。

广州Ray

在填写投保书书的时候，有健康告知询问栏，密密麻麻一大版呢。
那些该不会是您看都没看，代理人直接帮您一路勾选“否”吧。

可以去稍微研究下新保险法的不可抗辩条款。

但个人建议最好是去做一个补充健康告知。
需要留意的是，各家公司对此的核保细则有差异。

我的客户，小三阳，指标都正常，在我这买了定期寿险附加重疾，全部标准件承保。在泰康仅仅只是买了点定期寿险（他家的定期寿还有一年等待期呢），都加费30%。

在人保健康，小三阳，指标完全正常，购关爱定期重疾，加费20%。

zyh5274

我这个月也有一位客户，虽然有小三阳，但通过体检后，以标准体顺利通过核保。
对于带病投保，还是要如实告知好，这样对大家都好，要体检，对大家都好。不会产生以后的纠纷。

佳佳05

如实告知好！

cathy914

路过，顶一下

陆杨

貌似，还有甲状腺炎也标件承保的？

小波宝宝

那没有告知怎么办 一般填时 都被业务员一路否下去......

晨皓妈

负责任的会问的

两朵菊花

   

小波宝宝 发表于 2011-11-8 02:07
那没有告知怎么办 一般填时 都被业务员一路否下去......

可以补充告知的

happychen2011

你好！即使买了保险，当发现的时候也告知。避免不必要的麻烦。

happychen2011

谢谢分享。。。。